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Una de las preguntas que siempre rondan nuestra cabeza cuando tenemos efectivo disponible y una hipoteca es ¿deberíamos utilizar este efectivo para adelantar el pago de la hipoteca o deberíamos invertirlo?, este es uno de los temas más debatidos en el ámbito de las finanzas personales, veamos el análisis realizado por el sitio fivecentnickel.com además de algunas observaciones nuestras al respecto, revisando los dos lados de la moneda:
¿Porqué deberías adelantar el pago de tu hipoteca?
Una de las mayores ventajas de pagar antes nuestra hipoteca es la tranquilidad, despertar y dormir cada mañana sabiendo que el techo sobre tu cabeza es 100% tuyo es una tranquilidad enorme, para muchas personas no se le puede poner un precio a esta sensación.
Otro caso relacionado es que adelantamos el pago de una parte de la hipoteca y reducimos el plazo del crédito, esto puede ser una buena jugada desde el punto de vista financiero si aprovechamos también una baja de tasas, pero generalmente apunta al aspecto seguridad de sentir que el techo será nuestro antes de lo previsto originalmente.
Más allá de estos aspectos de seguridad, también tiene beneficios financieros, por cada peso/dólar/euro que se adelanta en el pago de la hipoteca, “ganas” el interés que éste habría generado a lo largo del período del préstamo, si el préstamo fuera a una tasa fija hasta podríamos decir que esto equivale a una inversión garantizada ya que sabríamos exactamente cuánto ahorramos, pero algunas las hipotecas son a tasa variable, o en una moneda que se ajusta según la inflación, mientras también muchos países ofrecen beneficios tributarios sobre los intereses pagados sobre una hipoteca, lo que resta algo del beneficio de este punto.
Otro beneficio es que nos protegemos de nosotros mismos, si bien la opción de pagar el mínimo de la hipoteca e invertir la diferenca suena bastante bien, nada nos garantiza que vamos a llevar a cabo la segunda parte de la ecuación.
¿Porqué no deberías adelantar el pago de tu hipoteca?
Lo que nos causa más disyuntivas para adelantar el pago de la hipoteca es el costo de oportunidad que se enfrenta, ya que podríamos dejar de lado retornos sobre esta inversión que podrían superar por mucho
los intereses de nuestra hipoteca.
Generalmente las tasas sobre las hipotecas son bajas, entonces… ¿porqué pagar una hipoteca a una tasa del 5% si podríamos fácilmente obtener un 8% o un 10% sobre ese dinero? el problema con esto es que generalmente las tasas de la hipoteca son fijas o variables con un techo, mientras nada nos asegura la rentabilidad de nuestras inversiones, sobre todo porque para obtener rentabilidades mayores a las de la hipoteca no podemos hacerlo en las alternativas más seguras como depósitos a plazo o bonos, sino que debemos tranzar acciones, Forex u otras alternativas con una mayor grado de riesgo.
Otro punto a considerar, si tienes un préstamo a tasa fija y no reajustable por inflación, es que el valor de tu moneda será cada vez menor en el futuro producto de la inflación, luego los pagos futuros valdrán menos que los pagos actuales.
Lamentablemente no existe una mejor opción que la otra, pero por lo menos hemos expuesto los puntos a tener en cuenta para tomar una decisión, donde se debe considerar:
- Tu perfil de riesgo como inversor: ¿arriesgado o seguro? si crees que podrás obtener un mejor retorno invirtiendo tu dinero hazlo y deja para más adelante el prepago o pago parcial de tu hipoteca.
- Tasa de interés de la hipoteca: ¿alta o baja? si es alta prepagar puede ser una mejor opción, o bien refinanciar ya sea prepagando una parte y revisando la cuota o el plazo del saldo remanente.
- Tu tranquilidad personal: ¿te desvelas cada noche pensando en que tu techo todavía no es tuyo? quizás independiente de las otras opciones deberías pensar en prepagarlo, tu tranquilidad vale mucho más.
Bueno Enero fue mi primer mes siguiendo mi Mi Plan Financiero 2009, básicamente para lograrlo tenía que pagar todas las cuotas correspondientes de mis pasivos y lograr un ahorro de US$1.000.
¿El resultado? he invertido más de los US$1.000 propuestos, pagué todas mis cuotas correspondientes de créditos de consumo e hipotecarios, por lo que voy bien… pero pedí un nuevo crédito, lo que tiene un lado bueno y uno malo.
El préstamo fue por unos US$3.650, a pagar en 8 cuotas, en una moneda especial de mi país (llamada UF) que se reajusta según la inflación, sin impuestos de ningún tipo, por lo que devuelvo integramente sólo el capital pedido originalmente (en UF). Esto es un beneficio especial de mi empresa (un banco) sólo para empleados. Lo tomé ya que es una oportunidad de generar activos sin poner un peso de mi parte, incluso si no lo invirtiera devolvería menos que lo pedido, si a eso le sumamos la rentabilidad de las inversiones es una tremenda oportunidad.
El lado malo es que incrementé mis pasivos, el lado bueno es que, dado que esta moneda se reajusta por inflación, terminaré devolviendo menos que lo pedido originalmente, ya que la inflación fue negativa el mes anterior, viene negativa este mes y el siguiente por lo menos.
¿El resultado del mes?, tengo invertidos US$8.000 en la bolsa y un nuevo pasivo por US$3.650, mucho mejor que los US$1.000 que esperaba, ya que recibí un bono en la empresa que se fue completo a inversión, recibí arriendos por los meses de verano de una propiedad de veraneo que también se fueron a inversión y además ahorré la cantidad que tenía presupuestada. Estos extras son justamente a los que quería echar mano para lograr la meta del año que por el momento se ve alcanzable.
