Instruya a sus empleados sobre los peligros de endeudarse.

Imaginese lo desastroso que sería para su empresa si el director de finanzas no comprendiera los conceptos mínimos de la disciplina. Esta es la situación que enfrenta la mayoría de sus empleados, quienes son en la práctica directores financieros con poca formación que dirigen sus propias vidas y son responsables de establecer las políticas financieras en sus hogares y de evaluar elecciones complejas sobre préstamos, inversiones y polízas de seguros. Por consiguiente, uno de los mejores beneficios que se les puede ofrecer a estas personas es la educación financiera.

Es ampliamente sabido que muchos consumidores tienen pocos conocimientos básicos de aritmética; no pueden calcular porcentajes ni realizar otros cálculos elementales, y tienen una comprensión rudimentaria de los aspectos económicos básicos. En nuestra investigación, indagamos a fondo el conocimiento que tenían los consumidores sobre el endeudamiento o mejor dicho, la capacidad para comprender como funcionan las tasas de interés y cómo tomar decisiones simples respecto de un préstamo. Hallamos que ésta era sorprendentemente baja. Trabajando en conjunto con la firma de investigación de mercado TNS, encuestamos a una muestra representativa a nivel de país de mil consumidores en EEUU, para evaluar sus conocimientos financieros. Aunque habíamos anticipado que un porcentaje significativo no podría entender cómo funcionan las tarjetas de crédito o de aplicar el concepto de interés compuesto a diversas situaciones, lo que si nos sorprendió fue que la mayoría simplemente no pudo hacerlo.

Por ejemplo, preguntamos lo siguiente: suponga que usted debe US$1.000 en su tarjeta de crédito y la tasa de interés por año es de 20% compuesto. Si usted no paga la deuda ¿cuántos años demoraría en duplicarse? Los encuestados debían elegir entre una de seis respuestas: 1) dos años; 2) menos de cinco; 3) de 5 a 10 años; 4) más de 10 años; 5) no sé; 6) prefiero no responder. Sólo un poco más de un tercio de los encuestados respondió correctamente, o sea, que demoraría menos de 5 años. Alrededor de un 18% reconoció su ignorancia sobre el tema, pero más de 30% sobreestimó la cantidad de tiempo en que la deuda se duplicaría. Este es un porcentaje alarmanta de personas, si tomamos en consideración la cantidad de deudas por tarjeta de crédito que ha encontraído la mayoría de los consumidores estadounidenses.

La falta de inteligencia financiera se paga caro. Hallamos que los cargos y comisiones de los encuestados con menos conocimientos financieros eran cerca de 50% más altos que quienes tenían un conocimiento promedio. Las personas con menos conocimiento eran también quienes más tendían a decir que se encontraban sobreendeudadas. Es preocupante que las personas que tiene los problemas más grandes sean las menos capaces para lidiar con ellos.

Tomando en cuenta la cantidad de dinero que los consumidores pierden en comisiones e intereses por los pagos de sus tarjetas de crédito ¿no sería acertado que las empresas se esforzaran por enseñar sobre endeudamiento en vez de impartir los típicos programas de planes de ahorro para la jubilación? Seguir aumentando la deuda de sus tarjetas de crédito a tasas de 18% o más mientras invierte una pequeña fracción de su salario semanal en un plan de retiro como el plan estadounidense 401(K), tal vez no sea la mejor forma para que un empleado alcance el bienestar financiero.

Las empresas podrían agregar un módulo de educación sobre endeudamiento a los programas de asistencia para empleados, centrándose en todos los trabajadores o en los segmentos demográficos más vulnerables en términos financieros y según nuestra investigación, que son los que menos saben de endeudamiento. Como las mujeres. Por ejemplo, durante la orientación a los empleados, las empresas pueden mostrar videos de compras a plazo que ilustran como distintas mujeres han logrado disminuir los pagos de interés de sus deudas de tarjetas de crédito, un método usado por Dartmouth College.

Otro enfoque para mejorar los conocimientos financieros de los empleados es mediante la “entretención financiera“, como los videojuegos que se centran en ciertas destrezas. La organización sin fines de lucro Doorways to Dreams Fund creó hace poco un juego de video llamado Celebrity Calamity (Calamidad de Celebridades), que permite que los jugadores aprendan a manejar tarjetas de crédito y débito simulando ser ejecutivos financieros de una celebridad. Las empresas también podrían ofrecer una ayuda más directa respecto de los problemas de endeudamiento crediticio de sus empleados. La firma E-Duction ofrece una tarjeta de crédito con una tasa anual de 0% sólo para empleados, que les permite pedir adelantos de sus sueldos sin tener que pagar las altas tasas de los préstamos que se cobran el día de pago o las de las tarjetas de crédito tradicionales. Establece un plan de pago estándar usando la misma lógica aplicada a las moras en los planes de jubilación.

Millones de “directores financieros” domésticos están a cargo de hogares sobrendeudados y frágiles para enfrentar una emergencia. En general los hogares estadounidenses están dos veces más endeudados que hace una generación, según casi todos los indicadores de endeudamiento. En una nueva encuesta hecha también en conjunto con TNS en junio de 2009, casi la mitad de los estadounidenses declaró que probablemente no podían recolectar US$2.000 en 30 días, ya sea sacando de sus ahorros, pidiendo un préstamo o con ayuda de familiares o amigos, para poder enfrentar alguna emergencia financiera. Esto indica que los problemas económicos seguirán. A menos que las personas estén mejor capacitadas para tomar buenas decisiones financieras, Estados Unidos podría verse enfrentado a episodios recurrentes de debilidad financiera, lo que es un panorama bastante sombrío para su comienzo.

Artículo escrito por Annamaria Lusardi, profesora de Dartmouth College y Peter Tufano, profesor de Harvard Business School, para conocer más sobre educación en deudas de consumo visiten: http://www.dartmouth.edu/~alusardi/Papers/Lusardi_Tufano.pdf

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• Interés simple: Es aquel pagado sobre el capital original (que permanece invariable). En consecuencia, el interés obtenido en cada unidad de tiempo es el mismo. Por ejemplo, si por una inversión original de $100, obtenemos un interés simple mensual de 10%, significa que cada mes obtendremos $10 de interés, luego el primer mes tendremos ($100 + $10) = $110, el segundo mes tendremos ($100 + $10 + $10) y así sucesivamante, luego el mes “N” tendremos ($100 + N*$10). La fórmula general para el Interés simple es:
  • VF = C * (1 +N*i*), donde:
    • VF = valor que obtendremos en el período N
    • C = Capital inicial
    • i = tasa de interés por cada período
    • N = período para el que se quiere calcular el VF
• Interés compuesto: Con la aplicación del interés compuesto (al contrario del interés simple) obtenemos intereses sobre intereses, esto es lacapitalización del dinero en el tiempo. Calculamos el monto del interés sobre la base inicial más todos los intereses acumulados en períodos anteriores; es decir, los intereses recibidos son reinvertidos y pasan a convertirse en el nuevo capital. Llamamos monto de capital a interés compuesto o monto compuesto a la suma del capital inicial con sus intereses. La diferencia entre el monto compuesto y el capital original es el interés compuesto. El intervalo al final del cual capitalizamos el interés recibe el nombre de período de capitalización. Por ejemplo, si por una inversión original de $100, obtenemos un interés compuesto mensual de 10%, significa que primer mes tendremos ($100 + $10) = $110,donde los $10 son el 10% de $100, igual que en el caso anterior, pero el segundo mes tendremos ($110 + $11 = $121, dodne los $11 corresponden al 10% de $110, de esta manera el interés se aplica sobre el nuevo capital y así sucesicamente, generando intereses mayores. Luego el mes “N” tendremos ($100 * (1+ 10%)^N). (^=elevado a ). La fórmula general para el interés compuesto es:
  • VF = C * (1+i)^N, donde:
    • VF = valor que obtendremos en el período N
    • C = Capital inicial
    • i = tasa de interés por cada período
    • N = período para el que se quiere calcular el VF

¿Es tanta la diferencia entre estos dos tipos de interés?, veamos un ejemplo a distintos periodos, para un capital inicial de 100 y un interés del 10%::

Es tremenda la diferencia! esta “gracia” del interés compuesto es la que vamos a utilizar bastante en nuestros futuros análisis y planes.

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