Instruya a sus empleados sobre los peligros de endeudarse.

Imaginese lo desastroso que sería para su empresa si el director de finanzas no comprendiera los conceptos mínimos de la disciplina. Esta es la situación que enfrenta la mayoría de sus empleados, quienes son en la práctica directores financieros con poca formación que dirigen sus propias vidas y son responsables de establecer las políticas financieras en sus hogares y de evaluar elecciones complejas sobre préstamos, inversiones y polízas de seguros. Por consiguiente, uno de los mejores beneficios que se les puede ofrecer a estas personas es la educación financiera.

Es ampliamente sabido que muchos consumidores tienen pocos conocimientos básicos de aritmética; no pueden calcular porcentajes ni realizar otros cálculos elementales, y tienen una comprensión rudimentaria de los aspectos económicos básicos. En nuestra investigación, indagamos a fondo el conocimiento que tenían los consumidores sobre el endeudamiento o mejor dicho, la capacidad para comprender como funcionan las tasas de interés y cómo tomar decisiones simples respecto de un préstamo. Hallamos que ésta era sorprendentemente baja. Trabajando en conjunto con la firma de investigación de mercado TNS, encuestamos a una muestra representativa a nivel de país de mil consumidores en EEUU, para evaluar sus conocimientos financieros. Aunque habíamos anticipado que un porcentaje significativo no podría entender cómo funcionan las tarjetas de crédito o de aplicar el concepto de interés compuesto a diversas situaciones, lo que si nos sorprendió fue que la mayoría simplemente no pudo hacerlo.

Por ejemplo, preguntamos lo siguiente: suponga que usted debe US$1.000 en su tarjeta de crédito y la tasa de interés por año es de 20% compuesto. Si usted no paga la deuda ¿cuántos años demoraría en duplicarse? Los encuestados debían elegir entre una de seis respuestas: 1) dos años; 2) menos de cinco; 3) de 5 a 10 años; 4) más de 10 años; 5) no sé; 6) prefiero no responder. Sólo un poco más de un tercio de los encuestados respondió correctamente, o sea, que demoraría menos de 5 años. Alrededor de un 18% reconoció su ignorancia sobre el tema, pero más de 30% sobreestimó la cantidad de tiempo en que la deuda se duplicaría. Este es un porcentaje alarmanta de personas, si tomamos en consideración la cantidad de deudas por tarjeta de crédito que ha encontraído la mayoría de los consumidores estadounidenses.

La falta de inteligencia financiera se paga caro. Hallamos que los cargos y comisiones de los encuestados con menos conocimientos financieros eran cerca de 50% más altos que quienes tenían un conocimiento promedio. Las personas con menos conocimiento eran también quienes más tendían a decir que se encontraban sobreendeudadas. Es preocupante que las personas que tiene los problemas más grandes sean las menos capaces para lidiar con ellos.

Tomando en cuenta la cantidad de dinero que los consumidores pierden en comisiones e intereses por los pagos de sus tarjetas de crédito ¿no sería acertado que las empresas se esforzaran por enseñar sobre endeudamiento en vez de impartir los típicos programas de planes de ahorro para la jubilación? Seguir aumentando la deuda de sus tarjetas de crédito a tasas de 18% o más mientras invierte una pequeña fracción de su salario semanal en un plan de retiro como el plan estadounidense 401(K), tal vez no sea la mejor forma para que un empleado alcance el bienestar financiero.

Las empresas podrían agregar un módulo de educación sobre endeudamiento a los programas de asistencia para empleados, centrándose en todos los trabajadores o en los segmentos demográficos más vulnerables en términos financieros y según nuestra investigación, que son los que menos saben de endeudamiento. Como las mujeres. Por ejemplo, durante la orientación a los empleados, las empresas pueden mostrar videos de compras a plazo que ilustran como distintas mujeres han logrado disminuir los pagos de interés de sus deudas de tarjetas de crédito, un método usado por Dartmouth College.

Otro enfoque para mejorar los conocimientos financieros de los empleados es mediante la “entretención financiera“, como los videojuegos que se centran en ciertas destrezas. La organización sin fines de lucro Doorways to Dreams Fund creó hace poco un juego de video llamado Celebrity Calamity (Calamidad de Celebridades), que permite que los jugadores aprendan a manejar tarjetas de crédito y débito simulando ser ejecutivos financieros de una celebridad. Las empresas también podrían ofrecer una ayuda más directa respecto de los problemas de endeudamiento crediticio de sus empleados. La firma E-Duction ofrece una tarjeta de crédito con una tasa anual de 0% sólo para empleados, que les permite pedir adelantos de sus sueldos sin tener que pagar las altas tasas de los préstamos que se cobran el día de pago o las de las tarjetas de crédito tradicionales. Establece un plan de pago estándar usando la misma lógica aplicada a las moras en los planes de jubilación.

Millones de “directores financieros” domésticos están a cargo de hogares sobrendeudados y frágiles para enfrentar una emergencia. En general los hogares estadounidenses están dos veces más endeudados que hace una generación, según casi todos los indicadores de endeudamiento. En una nueva encuesta hecha también en conjunto con TNS en junio de 2009, casi la mitad de los estadounidenses declaró que probablemente no podían recolectar US$2.000 en 30 días, ya sea sacando de sus ahorros, pidiendo un préstamo o con ayuda de familiares o amigos, para poder enfrentar alguna emergencia financiera. Esto indica que los problemas económicos seguirán. A menos que las personas estén mejor capacitadas para tomar buenas decisiones financieras, Estados Unidos podría verse enfrentado a episodios recurrentes de debilidad financiera, lo que es un panorama bastante sombrío para su comienzo.

Artículo escrito por Annamaria Lusardi, profesora de Dartmouth College y Peter Tufano, profesor de Harvard Business School, para conocer más sobre educación en deudas de consumo visiten: http://www.dartmouth.edu/~alusardi/Papers/Lusardi_Tufano.pdf

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JACK CANFIELD (*) coautor junto con Mark Victor Hansen del libro “Sopa de Pollo para el Alma”, “El Secreto del éxito” y otros; y coacher en el desarrollo de habilidades y actitudes para alcanzar el éxito, en su DVD “El Secreto del Éxito” propone poner en práctica los pasos que se comentan a continuación:

Como primer paso es importante hacerse 100% responsable de la propia vida. Sostiene que frente a un suceso o evento, ocurre una respuesta, y la suma de ambos da un resultado.

E + R = RESULTADO

Si no nos hacemos responsables de nuestras conductas, o respuestas y dejamos éstas en manos de terceros, o al azar, el resultado siempre nos sorprenderá y posiblemente nos amenazará. Por lo tanto es importante elegir la respuesta que queremos dar, de modo de avanzar hacia los resultados esperados.

Jack Canfield, dice al respecto, que si no se está contento con los resultados, es necesario cambiar las conductas que llevaron a esos resultados.

Muchas personas se quejan de su situación financiera, pero siguen haciendo exactamente las mismas cosas que los han mantenido en ese estado. Si usted desea cambiar su situación financiera, hay preguntas que puede hacerse que le ayudarán a cambiar el sistema que ha mantenido hasta la actualidad.

• ¿Qué ha funcionado financieramente bien durante estos años y puede mantenerlo?
• ¿Qué es lo que no ha funcionado y necesito cambiar?
• ¿Me he preocupado de saber cómo desarrollar mis habilidades financieras?
• ¿Dónde puedo aprender cómo desarrollar estas habilidades?

Sharon Lechter, contadora y autora del prólogo en el libro de Robert Kiyosaki, “Padre Rico, Padre Pobre” (**), comenta al respecto:

“Como madre y contadora, me preocupa la falta de educación financiera en las escuelas de nuestros hijos. La mayoría de los jóvenes tienen tarjetas de crédito antes de terminar la preparatoria, pero nunca han recibido un curso sobre el dinero y la manera de invertirlo. Para decirlo de manera sencilla, sin conocimientos sobre finanzas y la manera en que funciona el dinero, no están preparados para encarar el mundo que les espera, un mundo en que el gasto es privilegiado en demérito del ahorro”. “La única manera de salir de la “carrera de las ratas”, consiste en demostrar tu capacidad tanto en contabilidad como en inversión, dos de las materias más difíciles de dominar”. “Recuerde, la inteligencia financiera es el proceso mental por medio del cual resolvemos nuestros problemas financieros”.

De acuerdo a Jack Canfield, hay tres clases de respuestas que damos frente a los eventos:

• Conductas
• Pensamientos
• Imágenes

El cerebro fue diseñado para percibir la realidad, organizarla y expresarla. Es importante tener en cuenta que cuando digo “no puedo”, se debilita mi Sistema Nervioso, mi fisiología.

Un segundo paso importante es eliminar la frase “no puedo” del vocabulario. Es importante renunciar a todas las excusas. En vez de decir no puedo, Es imprescindible buscar soluciones, recursos, caminos posibles, etc.

Para tener éxito dice Canfield, es necesario:

• Tener una visión clara de lo que se quiere
• Actuar
• Perserverar
• Tener en cuenta como actúa la Ley de Atracción y permitirle a través de nuestras imágenes, pensamientos, conductas, perseverancia, que se manifieste en nuestras vidas, ya que al SOSTENER LA VISION, ATRAEMOS LA SITUACIÓN.

Teniendo en cuenta los fundamentos antes enunciados, Jack Canfield destaca algunos de los siguientes principios del éxito y dice:

1. Rodéese de gente positiva: es importante rodearse de gente positiva, entusiasta, creativa, apasionada. Para esto intente establecer alianzas con personas que ya están en el siguiente nivel educativo, emocional, financiero o espiritual, al que aspira llegar.
2. Decida ¿Qué es lo que quiere? En esta etapa es importante establecer metas para las siguientes áreas de su vida:
   • Financieras
   • Negocio o carrera
   • Tiempo Libre
   • Salud y Bienestar
   • Relaciones
   • Desarrollo personal
   • Contribución a los demás

   Para el caso de establecimiento de metas financieras vaya en esta misma página a Construyendo Mi Visión de Prosperidad: COACH. Escriba sus metas en tarjetas personales, o en libretas de apuntes dónde las pueda revisar a diario, del modo más específico posible. Ejemplo: “Estamos dichosos celebrando la venta de 8 millones de ejemplares del libro “Sopa para el Alma” en el 2002” Jack Canfield y Mark Victor Hansen. Además es importante que todos los días realice 5 cosas para conseguir la meta que se ha propuesto. Mientras más intentos se hacen en la dirección de conseguir las metas, mayor es la probabilidad de qué estas ocurran.

3. Establezca plazos para sus metas. Los plazos deben ser específicos, mientras más específicos, mejor específica es la respuesta del cerebro.
4. El cerebro piensa en imágenes y no puede distinguir entre la realidad y la imagen de la realidad. Por lo tanto, visualice sus metas todos los días al menos dos veces al día. Al hacerlo, estará atento y podrá identificar las oportunidades que se le presenten en relación con sus metas; aumentará su creatividad y motivación por alcanzarlas.
5. Actúe. Dé pasos orientados a la consecución de sus metas.
6. Pida y solicite retroalimentación.
7. Persevere en la consecución de las metas.
8. Recuerde que nunca es tarde para empezar.

Jack Canfield afirma que un sistema siempre produce un resultado esperable. Promete que al seguir el sistema propuesto por él, al cabo de tres años se obtendrán los siguientes resultados:

1. Se duplicarán los ingresos
2. Se duplicará el tiempo libre
3. Se conseguirá un mejor balance entre el trabajo y el disfrute

* Jack Canfield es autor de Los principios del éxito®, coautor de la exitosa serie ‘Sopa de pollo para el alma’,  que en la actualidad cuenta ya con cien millones de copias impresas. Es el principal experto norteamericano en crear avances decisivos para empresarios, presidentes de grandes compañías, gerentes, profesionales de las ventas, empleados y educadores. Ha ayudado a cientos de miles de personas a alcanzar sus sueños. Para mas información visita: www.jackcanfield.com.

** Robert Kiyosaki, hombre de negocios e inversionista de éxito, autor del libro “Padre Rico, Padre Pobre”, “El Cuadrante del Flujo del Dinero”, creador del juego educativo Cashflow, y coacher en temas financieros.

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