Ser Millonario

Una de las preguntas que siempre rondan nuestra cabeza cuando tenemos efectivo disponible y una hipoteca es  ¿deberíamos utilizar este efectivo para adelantar el pago de la hipoteca o deberíamos invertirlo?, este es uno de los temas más debatidos en el ámbito de las finanzas personales, veamos el análisis realizado por el sitio fivecentnickel.com además de algunas observaciones nuestras al respecto, revisando los dos lados de la moneda:

¿Porqué deberías adelantar el pago de tu hipoteca?

Una de las mayores ventajas de pagar antes nuestra hipoteca es la tranquilidad, despertar y dormir cada mañana sabiendo que el techo sobre tu cabeza es 100% tuyo es una tranquilidad enorme, para muchas personas no se le puede poner un precio a esta sensación.

Otro caso relacionado es que adelantamos el pago de una parte de la hipoteca y reducimos el plazo del crédito, esto puede ser una buena jugada desde el punto de vista financiero si aprovechamos también una baja de tasas, pero generalmente apunta al aspecto seguridad de sentir que el techo será nuestro antes de lo previsto originalmente.

Más allá de estos aspectos de seguridad, también tiene beneficios financieros, por cada peso/dólar/euro que se adelanta en el pago de la hipoteca, “ganas” el interés que éste habría generado a lo largo del período del préstamo, si el préstamo fuera a una tasa fija hasta podríamos decir que esto equivale a una inversión garantizada ya que sabríamos exactamente cuánto ahorramos, pero algunas las hipotecas son a tasa variable, o en una moneda que se ajusta según la inflación, mientras también muchos países ofrecen beneficios tributarios sobre los intereses pagados sobre una hipoteca, lo que resta algo del beneficio de este punto.

Otro beneficio es que nos protegemos de nosotros mismos, si bien la opción de pagar el mínimo de la hipoteca e invertir la diferenca suena bastante bien, nada nos garantiza que vamos a llevar a cabo la segunda parte de la ecuación.

¿Porqué no deberías adelantar el pago de tu hipoteca?

Lo que nos causa más disyuntivas para adelantar el pago de la hipoteca es el costo de oportunidad que se enfrenta, ya que podríamos dejar de lado retornos sobre esta inversión que podrían superar por mucho
los intereses de nuestra hipoteca.

Generalmente las tasas sobre las hipotecas son bajas, entonces… ¿porqué pagar una hipoteca a una tasa del 5% si podríamos fácilmente obtener un 8% o un 10% sobre ese dinero? el problema con esto es que generalmente las tasas de la hipoteca son fijas o variables con un techo, mientras nada nos asegura la rentabilidad de nuestras inversiones, sobre todo porque para obtener rentabilidades mayores a las de la hipoteca no podemos hacerlo en las alternativas más seguras como depósitos  a plazo o bonos, sino que debemos tranzar acciones, Forex u otras alternativas con una mayor grado de riesgo.

Otro punto a considerar, si tienes un préstamo a tasa fija y no reajustable por inflación, es que el valor de tu moneda será cada vez menor en el futuro producto de la inflación, luego los pagos futuros valdrán menos que los pagos actuales.

Lamentablemente no existe una mejor opción que la otra, pero por lo menos hemos expuesto los puntos a tener en cuenta para tomar una decisión, donde se debe considerar:

• Tu perfil de riesgo como inversor: ¿arriesgado o seguro? si crees que podrás obtener un mejor retorno invirtiendo tu dinero hazlo y deja para más adelante el prepago o pago parcial de tu hipoteca.
• Tasa de interés de la hipoteca: ¿alta o baja? si es alta prepagar puede ser una mejor opción, o bien refinanciar ya sea prepagando una parte y revisando la cuota o el plazo del saldo remanente.
• Tu tranquilidad personal: ¿te desvelas cada noche pensando en que tu techo todavía no es tuyo? quizás independiente de las otras opciones deberías pensar en prepagarlo, tu tranquilidad vale mucho más.