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El diario parade.com publicó un artículo que estudia cuanto dinero le tocaría a cada ser humano si tomáramos todo el dinero del mundo y lo repartiéramos en partes iguales, esto implicaría llevar a cero a Bill Gates por ejemplo y luego darle la misma parte que le tocaría al más pobre del mundo.
Según el articulo, la cantidad total de dinero en el mundo es de alrededor de unos US$60 trillones, según estimaciones de economistas, esto equivale al dinero denominado M3 (hay distintos tipos de dinero desde el M1 al M7). Pero, primera pregunta, ¿Qué es el dinero M3? y el M1…M2… etc.
Veamos primero esta definición, técnicamente:
E: Emisión. Incluye billetes, monedas y cheques que se encuentran en libre circulación, más los depósitos del sistema financiero en el Banco Central correspondiente..
C: Circulante – Incluye billetes, monedas y cheques emitidos por el Banco Central en libre circulación, menos los saldos en caja del sistema financiero. Es lo que comúnmente se llama el “circulante”.
M1 = C + D1 (en este caso D1 corresponde a los depósitos en cuentas corrientes del sector privado no financiero netos de canje).
M1A = M1 + Dv + Ahv (en este caso Dv se refiere a los depósitos a la vista distintos de cuentas corrientes y Ahv son los depósitos de ahorro a la vista).
M2A = M1A + Dp (en este caso Dp corresponde a depósitos a plazo del sector privado).
M3 = M2A + Depósitos de ahorro a plazo incluidos los de la vivienda.
M4 = M3 + Documentos del Banco Central en poder del público (Sector privado no financiero).
M5 = M4 + Pagarés de Tesorería en poder del público (Sector privado no financiero).
M6 = M5 + Letras de crédito en poder del público (Sector privado no financiero).
M7 = M6 + Depósitos en moneda extranjera del sector privado.
Ahora, menos técnicamente, M1 abarca lo que normalmente conocemos como dinero, el efectivo en circulación y los depósitos a la vista. M2 Incluye depósitos a plazo hasta dos años, los depósitos disponibles con preaviso de hasta tres meses y los activos incluidos en M1. Si a M2 le sumamos las cesiones temporales, las participaciones en fondos del mercado monetario, los instrumentos del mercado monetario y los valores que no sean acciones emitidos hasta dos años obtenemos M3. De esta manera, M1dinero más liquido, es el mientras M3 lo es menos.
Volviendo a la pregunta original: ¿cuanto dinero le tocaría a cada ser humano si tomáramos todo el dinero del mundo y lo repartiéramos en partes iguales?
Si tomamos los US$60 trillones y los dividimos entre los 6.8 billones de personas existentes en el mundo, cada persona recibiría aproximadamente US$9.000.
¿Qué te parece? ¿Lo encuentas mucho o poco? ¿cambiaría la vida de muchos?
En getrichslowly.org nos enseñan como administrar nuestro presupuesto utilizando el “Sistema de las Jarras“, que si bien conceptualmente utiliza unos jarrones para su explicación, lo importante son los fundamentos que se encuentran detrás, entremos en detalle, para esto se “necesitan” una serie de jarras (o ‘cuentas‘):
- La cuenta para necesidades (NEC – 55%): Esta cuenta permite administrar los gastos diarios. Aquí se incluyen la renta, hipoteca, comida, ropa, cuentas de servicios básicos, etc., básicamente de esta cuenta pagamos todo lo que necesitamos para vivir.
- La cuenta de la libertad financiera (LFI – 10%): este jarrón es nuestro ticket a la libertad financiera. El dinero puesto en ella es utilizado para inversiones, que generen ingresos pasivos. Nunca se debe gastar este dinero, excepto cuando se ha alcanzado la libertad financiera, aunque incluso en ese momento, sólo se deberían gastar los retornos de estas inversiones, nunca utilizar el “principal”.
- La cuenta para la educación (EDU – 10%): El dinero en esta cuenta apunta a enriquecer nuestra educación y crecimiento personal. Una inversión en uno mismo es una gran manera de utilizar nuestro dinero. Después de todo, tú eres tu activo más importante. Este dinero se puede utilizar para pagar cursos, comprar libros, etc.
- Cuenta de ahorros de largo plazo para gastos (ALPG – 10%): Este dinero es para aquellos gastos grandes que nos gustaría hacer, como unas buenas vacaciones por ejemplo. La idea no es privarse absolutamente de algunos gustos cuando queremos ahorrar.
- La cuenta de Juegos (JUE – 10%): Este dinero es gastado cada mes en compras que normalmente no harías, juegos, comidas, salidas, etc. Puede ser cualquier cosa que realmente desees.
- La cuenta de la caridad (CAR – 5%): El dinero en esta cuenta es para regalarlo, puede ser para una institución, familia, amigos, etc, puede ser para donaciones o regalos. Una opción es regalar tiempo.
Todas estas cuentas podrían ser cuentas de ahorros, cuentas corrientes, o cuentas de inversión para facilitar su administración y aprovechar las bondades que la tecnología de hoy nos permite.
Lo más importante de esto es crear los hábitos y entender como funcionan estos porcentajes para apoyarnos en nuestro camino a la libertad financiera, sin embargo, podemos variar los porcentajes con el tiempo, en función de nuestros ingresos, gastos, ahorros e inversiones.
Recuerda:
- NEC – 55% – Necesidades
- LFI – 10% – Libertad Financiera
- EDU – 10% – Educación
- ALPG – 10% – Ahorros de Largo Plazo para Gasto
- JUE – 10% – Juegos
- CAR – 5% – Caridad
Brian Tracy en su libro sostiene que quienes desean ser millonarios tienen que desarrollar una mentalidad de millonario.
Los millonarios dice, tienen el hábito de pensar en la libertad financiera la mayor parte de su tiempo. Para esto, centran su atención y sus propósitos, en alcanzar determinadas metas financieras, disciplinándose a sí mismos, para hacer todo lo que sea necesario, para lograrlas. Organizan y reorganizan sus vidas financieras, sus ahorros, sus inversiones, sus seguros, su tiempo libre, etc. de tal forma que sea perfectamente posible para conseguir la meta planteada.
Contrariamente a esta actitud, la mayor parte de la gente piensa en gastar y disfrutar hasta el último centavo que cae en sus manos, incluyendo el dinero proveniente de créditos y tarjetas de créditos. Esta actitud ha llevado a muchos a la quiebra.
Los millonarios, afirma, toman la dirección de ganar, ahorrar y acumular, mientras otros toman la dirección opuesta, de ganar, gastar y endeudarse.
Las personas que deciden tener éxito en sus vidas, asumen el 100% de responsabilidad de sus actos, al igual forma, los millonarios asumen la responsabilidad completa de sus finanzas y de su estado financiero.
Las personas ricas no buscan ganancias fáciles. Son pacientes, perseverantes y tienen visión de largo plazo. Se disciplinan para ahorrar y acumular dinero a través de los años. No especulan, ni toman riesgos para ganar dinero fácil . Cómo resultado de este modo de pensar y actuar, su riqueza crece de año en año.
¿Qué es desarrollar una mentalidad de riqueza?
Las personas que quieren ser millonarias requieren desarrollar hábitos, carácter, y un tipo de personalidad que les permita alcanzar sus metas financieras. Cuando una persona se convierte en alguien que ha sido capaz de acumular una cierta cantidad de fortuna, aún cuando la perdiera, debido a la mentalidad que ya ha desarrollado, volvería a amasar nuevamente su fortuna.
¿Qué Hábitos vale la pena desarrollar?
Tal vez uno de los hábitos más habituales de los millonarios es la frugalidad. Las personas ricas son cuidadosas con cada centavo que gastan. Ellos colocan sus fondos cuidadosamente, no compran cosas nuevas, si las pueden comprar usadas; no compran si pueden optar al leasing; no optan al leasing, ni arriendan si pueden pedir prestado.
Otro hábito importante es el ahorro perseverante y continuo de dinero.
Los millonarios desarrollan el hábito de ahorrar e invertir, desde muy temprana edad. Clement Stone, escribió. “Si no puede ahorrar su dinero, las semillas de grandeza no están en usted”.
Por otra parte en el libro “El Hombre Más Rico de Babilonia” se aconseja “Páguese a sí mismo en primer lugar”. Ahorre el 10% de sus ingresos y viva con el 90% restante. Los seres humanos desarrollamos hábitos, pronto estaremos acostumbrados a vivir con este 90%.
Enseñar a los hijos sobre el dinero no es una tarea fácil, al respecto el portal moneysmartlife.com nos da unos muy buenos consejos sobre como hacerlo:
- Dales una mesada: apenas entren a la primaria (o básica) o incluso en kindergarten, tu hijo necesitará pagar por algunas cosas que necesita – trata que su mesada cubra esos gastos, pero solo los necesarios, de modo que aprendan que “gastar” no es “ilimitado“. De necesitar dinero para cosas extra (juguetes o dulces por ejemplo), refuerza que deben realizar algún trabajo para obtenerlo. Además, mientras más jóvenes sean, manten un ojo sobre como administran su dinero, dándoles más libertad a medida que crecen.
- Controla como actúas con tu dinero: Los niños aprenden por ejemplo. ¿Manejas un auto más grande del que puedes pagar?, ¿cada vez que vas a la tienda de la esquina sacas una tarjeta de crédito para pagar?. Tus niños aprenderán todas estas conductas, luego piensa bien sobre como actúas con tu dinero enfrente de tus hijos, tratando de dar un buen ejemplo.
- Comprales un alcancía: Los niños, sobre todos los más pequeños, necesitan materializar un símbolo para el ahorro. Necesitan saber que existe un lugar donde colocar esas monedas no gastadas, y que sólo pueden ‘romperla‘ para alcanzar un objetivo mayor previamente acordado con sus padres. No se trata de comprar cosas, sino de establecer objetivos y conocer donde se encuentra el dinero. Asegurate que cuenten su dinero antes de gastarlo y en la caja donde lo vayan a gastar, de esta manera comprenderan que el dinero no es infinito, y así comenzarán a realizar sus primeras decisiones referentes a gastos.
- No pierdas la oportunidad para una lección: Observa el comportamiento de tus hijos, observa que es lo que necesitan y pregúntales como tienen pensado pagarlo, así puedes evaluar si tus mensajes están siendo recibidos y no pierdas la oportunidad de entregar una lección.
- Abran una cuenta de ahorros: anda con tu(s) hijo(s) al banco y abran una cuenta de ahorro, preocúpate de que ahorren algo al menos una vez al mes para crear el hábito. También podrías considerar abrir una cuenta de fondos mutuos para que incrementen sus conocimientos sobre el dinero y los mercados.
- Conversa sobre los herrores en la administración del dinero: Todos cometemos errores con el dinero, tus hijos perderán dinero, lo gastarán en las cosas equivocadas o se lo regalarán a alguien. Es una buena idea preguntarle si fue un buen momento para usar sus fondos y como lo harán la próxima vez. Aprovecha de dar una lección también.
- Discute sobre la caridad: cada vez más los niños están involucrados en acciones caritativas y comunicatarias como parte de su proceso educacional. Enseñar a tus hijos a apartar un poco para aquellos que tienen menos sería una muy buena primera lección sobre una vida compartiendo con los demas.
- Ajusta la conversación a medida que crecen: cuando tus hijos se vuelvan adolescentes querrán más autonomía. Necesitarás administrar esa confianza junto a una rendición de cuentas. Si les depositas dinero para ciertos gastos, indícales cuanto esperas que gasten en cada uno, seguramente volverán sin un peso de vuelta, pero deben tener claro cuando dirás “no”.
- Se abierto con respecto a tus inversiones: los niños son esponjas, saben si sus padres tienen inversiones sólo porque ven lo que les llega por correo. Comienza a hablar con ellos sobre tus inversiones. Si tu hijo te pide comprar un libro o una revista para aprender más, no lo pienses 2 veces y hazlo!.
- Conversa sobre la universidad lo antes posible: Aunque tengas pensado pagar la universidad de tus hijos, debes conversar con ellos sobre el gran reto financiero que representa la educación universitaria mucho antes de que incluso piensen en que carrera quieren seguir. Debes hablar con ellos sobre todo si tendrán que pagar algunos gastos.
Desde freemoneyfinance.com obtenemos algunos consejos sobre que podemos sacrificar si realmente queremos ahorrar, veamos a que se refiere esto:
Muchas personas declaran que están dispuestas a ahorrar, pero la gran mayoría no están dispuestos a realizar grandes sacrificios para crear verdaderos ahorros. Si simplemente quieres reducir tus gastos y ahorrar un poco un enfoque de dar “pequeños pasos” recortando ciertos gastos frugales está bien. Sin embargo, si realmente quieres ahorrar una gran cantidad de dinero es necesario hacer grandes sacrificios para reducir de manera considerable los gastos. Las buenas noticias son que estos sacrificios se pueden realizar de manera que sumen a nuestras vidas en lugar de restarle, no sólo pensando en el dinero ahorrado.
Veamos los sacrificios:
- Tu hogar: Donde gastamos más dinero es generalmente en nuestros hogares. Una buena proporción de nuestros ingresos mensuales va para la renta o la hipoteca, “cosas” para la casa y la mantención de esta. La mayoría no recorta gastos en esta área por el sentimiento de apego que nos genera el hogar. Sin embargo se pueden realizar grandes sacrificios en este apartado: moverse a un hogar más pequeño o en un área más barata, arrendar una pieza no utilizada o “cuidar” una casa por un tiempo. Los aspectos positivos: compartir con nuevas personas, menos tareas que hacer en el hogar y ahorrar muchísimo al mismo tiempo.
- Tu automóvil: Los autos cuestan una gran cantidad de dinero. Hay pagos mensuales hasta que se encuentran totalmente pagados, costos de reparación, seguros, combustible, etc… además de la devaluación que sufren y de la que nos quejamos al venderlo! puedes ahorrar bastante dinero si dejas de lado tu auto y optas por caminar, utilizar una bicicleta o utilizar el transporte público. Los aspectos positivos: podrás ejercitar más, conocer nuevas personas y contaminar menos.
- Tus vicios: Nuestros vicios individuales tienden a ser una gran fuente de desperdicio. Las apuestas, el “factor café late“, los cigarrillos y la cerveza entre otros nos cuestas más mensualmente que lo que muchos imaginamos. Los aspectos positivos: mejoras tu calidad de vida, tu salud y seguramente algunos años extras de vida.
- Tus lujos: La mayoría estamos dispuestos a sacrificar esta área a cambio de ahorrar, viajamos menos, comemos menos afuera, compramos ropa algo más barata. Pero seguramente existen otros lujos menores que también podemos recortar: ese queso especial para las visitas, la salida al cine de todas las semanas, el regalo de aniversario, etc… si nos concentamos en generar un listado de todo lo que sea “lujo” en lugar de “necesidad” y dejando la mayoría de estas de lado, seguramente vamos a ahorrar una cantidad importante de dinero. Los aspectos positivos: aprender a valorar lo que realmente tenemos y apreciar los lujos que nos damos.
- Tu tiempo: De todo lo que estamos dispuestos a sacrificar para ahorrar, el tiempo es a lo que más nos negamos ya que apreciamos nuestro tiempo libre y el tiempo con la familia y ya encontramos que dedicamos bastante tiempo al trabajo y a los trámites. Pero podemos utilizar nuestro tiempo para ahorrar más, consiguiendo un segundo empleo, haciendo labores en nuestro hogar y así evitando tener que pagar por ellos, intercambiar servicios que realizamos con otras personas que también brinden sus servicios, etc… Los aspectos positivos: un mayor compromiso con nuestros hogares, mejoramos nuestras habilidades en aquello que nos gusta, podemos formar parte de una comunidad.
Ninguno de estos sacrificios son fáciles de realizar, todos requieren bastante perseverancia, cambios drásticos en nuestros estilos de vida y evaluar si el sacrificio realmente vale la pena, pero sin duda nos permitirán aumentar de manera considerable el dinero que ahorramos cada mes.
Fuente: actibva.com
Muchos de nosotros, como pequeños inversores, medimos siempre mucho más por encima el valor riesgo con el valor rentabilidad; es decir, preferimos ganar menos pero siempre y cuando sepamos que nuestro riesgo va a ser prácticamente nulo y vamos a poder recuperar casi la totalidad de nuestros ahorros.
Es por esto que en los últimos tiempos y con la crisis que nos acecha se han visto desde el punto de vista de los pequeños inversores clararemente perjudicados activos de un riesgo comparativamente mayor como la renta variable, la bolsa, etc que otros elementos financieros como pueden ser las cuentas de ahorro vivienda (en caso de que lo aprovechemos para comprarnos una casa) o los depósitos.
En parte es una tendencia natural que en tiempos en donde las cosas en cuanto a las cuentas personales están bastante complicadas tendamos a un riesgo mucho menor, por que nunca sabemos cuando podamos necesitar ese dinero y cuanto más hayamos conservado del mismo será una salvaguarda de nuestra espaldas más óptima. Es desde luego una tendencia interesante y en la que deberíamos también entender que en ocasiones la única forma de sacar una cierta rentabilidad es asumir cierto riesgo.
La cifra asciende a US$ 32 millones.
SAN DIEGO, marzo 18. Al menos 69 inversionistas presentaron en California una demanda colectiva contra el magnate Donald Trump y la constructora del asentamiento, Irongate, por fraudes en ventas por 32 millones de dólares en condominios de lujo junto al mar en Tijuana, México.
El fraude se habría gestado al suspenderse la construcción del proyecto Trump Ocean Resort Baja, que comenzó a publicitarse en Estados Unidos a finales de 2006, cuando Trump desapareció con el dinero sin reponer enganches y pagos a los inversionistas estadounidenses.
El proyecto tendría desde pequeños condominios de una pieza hasta unidades de lujo de cuatro dormitorios; los precios anunciados entonces iban “de los bajos 300,000 a los 3 millones de dólares” y quienes se interesaban debían entregar depósitos de no menos del 30% del precio total de las unidades.
Una de las demandantes, dijo que entre quienes comprarían los condominios más baratos, la mayoría habría entregado entre 130,000 y 150,000 dólares, porque se trataba de una inversión que seguramente incrementaría de valor en plusvalía al tratarse de una co-inversión con Trump.
Sin embargo, la empresa que construía el asentamiento, Irongate, de Los Ángeles, informó apenas en febrero pasado a los compradores que no construiría el complejo de condominios y que tampoco habría fondos para reponerles su dinero.
Dónde invertir el dinero en tiempos de crisis financiera
Cuando el mercado financiero está muy alterado, lo mejor es apostar a lo seguro, dicen los expertos. Y en el mercado local existen opciones confiables y rentables.
¿Pesos o dólares?, ¿renta fija o variable?, ¿compro o vendo?, ¿oro o materias primas? Como mal de muchos, aunque no sea ningún consuelo, muchos pequeños y medianos inversores miran las idas y vueltas de la crisis financiera que detonó en el mundo desarrollado, sin saber muy bien qué hacer con su dinero.
La “volatilidad” (subas y bajas sucesivas y pronunciadas en los diversos activos financieros) pega fuerte en el ánimo de los inversores menos especializados. Sin embargo, hay inversiones financieras con una alta dosis de seguridad y una rentabilidad muy aceptable. Y existen opciones para todos los gustos, en pesos y dólares; a corto o mediano plazo, y con distintas posibilidades de disponer del dinero en muy poco tiempo. Desde los tradicionales –y ahora remozados y revalorizados– plazos fijos, hasta instrumentos que suenan más complejos, pero que son de fácil acceso cuando se conoce la puerta de ingreso.
Veamos algunas opiniones de expertos de Argentina, aunque todos concuerdan en algo: apostar por instrumentos conservadores, de bajo riesgo.
Osvaldo Cado (Prefinex): “En situaciones como la actual, no se puede ser selectivo. Si el mercado golpea, golpea a todos. Hay que olvidarse de la renta variable (acciones) y sobre todo de papeles locales. Hay que ir a lo seguro“. Dice que “hay que esperar seis meses para que se aclare el panorama” y que, de todas maneras, hay inversiones para todos los gustos.
“Existen plazos fijos de todo tipo, incluso a tasa variable, o se puede optar por los cheques de pago diferido que se negocian en la Bolsa, que tienen rendimientos de entre el 9% y el 13%, según el plazo“. Recordó que “también hay que mirar con cuidado los bonos de algunos países emergentes, sobre todo los de corto plazo, como algunos brasileños y argentinos que tienen rendimientos muy buenos“.
Puso sobre la mesa, “los fideicomisos financieros, que son muy buenos instrumentos y muy seguros“, así como “algunos fideicomisos de construcción que pueden rendir entre el 14% y el 16% anual en un plazo de unos tres meses“. Respecto de la moneda para invertir, no dudó: “yo apoyo las inversiones en pesos, porque creo que con el dólar se perderá dinero. Ahora, los que no quieran cambiar divisas podrían comprar fondos de monedas asiáticas o de commodities“.
Y concluyó: “cuando se viene el aguacero, conviene quedarse quieto en un lugar. Eligiendo instrumentos conservadores con algo de rentabilidad“.
Mitos y verdades sobre el arriendo y el dividendo
Desde latercera.com: Seguir arrendando y ahorrar para juntar un pie más alto puede ser un buen negocio. Antes de lanzarse en busca de la casa propia, vea aquí algunos consejos para evaluar cuál es su mejor opción.
Razones para querer una casa propia pueden haber muchas, desde las más prácticas hasta algunas más bien emocionales: demasiado tiempo arrendando, haber completado un ahorro suficiente para el pie o incluso haberse “enamorado” de una vivienda en particular. Lo cierto es que todo el mundo aspira a tener su casa propia, pero siempre es bueno preguntarse si es más conveniente comprar ahora o seguir arrendando. La respuesta dependerá de varias circunstancias.
Si una persona necesita contar con una casa o departamento en forma temporal, evidentemente debería arrendar. Y si hay escasez de inmuebles para la venta también es más recomendable pagar un alquiler. En tanto, si encontramos una oportunidad que “vale oro” o simplemente, tenemos la idea fija de contar con una casa en especial, la compra siempre es una buena opción.
¿SI ARRIENDO BOTO LA PLATA A LA BASURA?
Es muy probable que más de alguna vez haya escuchado el siguiente comentario: “Siempre es preferible pagar un dividendo que arrendar, pues al menos así estoy invirtiendo en una propiedad, mientras que al arrendar estoy botando la plata a la basura”. Sin embargo, muchas veces la gente asume que todo el monto que paga en un dividendo es ahorro. Es decir, cree que está “capitalizando” el 100% de dicha cuota en su propiedad, sin considerar que el dividendo está compuesto tanto por el pago del capital como de los intereses del crédito.
Al comienzo, cuando la deuda hipotecaria es todavía alta, una parte importante del monto va destinado sólo al pago de intereses, mientras que el saldo se capitaliza. A medida que pasa el tiempo y que la deudadividendos va disminuyendo, la proporción se va revirtiendo hasta que los últimos se destinan prácticamente en un 100% para el pago del capital.
Es por ello que antes de decidirse a comprar hay que comparar lo que se va a gastar en intereses con lo que se gastaría en arrendar un bien similar. Por ejemplo: usted está interesado en comprar un departamento que cuesta 4.000 SMD. El banco le ofrece un crédito a 20 años por el total del monto, a una tasa efectiva de inflación + 4,5% anual (equivalente a inflación + 0,367% mensual calculado en forma compuesta).
El dividendo por este crédito sería de 25,11 SMD. ¿Conviene tomar el crédito? En principio habrá que saber qué parte de las 25,11 UF corresponden a intereses. La tasa mensual multiplicada por el monto de la deuda son intereses (4.000 SMD x 0,367%) es decir, 14,70 SMD. La diferencia de 25,11 – 14,70 ( 10,41 SMD), corresponde al pago del capital del préstamo para ese primer dividendo.
Si arrendar un departamento similar cuesta menos de 14,70 UF, entonces conviene arrendar y destinar la diferencia (las 10,41 UF) a ahorro. En este caso diríamos que el mercado del arriendo de propiedades está “barato” en relación con el mercado financiero. Si por el contrario el costo de arrendar fuera mayor a las 14,7 UF de intereses, convendría comprar hoy.
¿Hasta cuándo ahorrar? Mientras continúe la situación de que el arriendo es menor al pago de intereses, en teoría sería conveniente arrendar hasta que, o bien baje la tasa de interés, o suba el valor del arriendo y se revierta la situación. En un mercado perfectamente competitivo, ambas opciones debieran converger.
¿CUANTO COLOCAR DE PIE?
Cuando una persona ya ha decidido adquirir una casa o departamento aparece una nueva duda: ¿Cuánto dar de pie para esta compra? Por ejemplo, alguien dispone de las 4.000 SMD que cuesta la vivienda, pero evalúa si comprar la propiedad al contado o tomar un crédito hipotecario. Si paga al contado, tendrá la ventaja aparente de que no tendrá que cancelar dividendo alguno a futuro.
Sin embargo, esta persona estaría “inmovilizando” los 4.000 SMD invertidas en la propiedad, dinero por el cual podría recibir una rentabilidad alternativa. Si esta persona puede invertir sus fondos a una tasa supuesta de inflación + 4,5%, lo que deja de recibir serían unas 180 SMD anuales. En el otro extremo, asumamos que un banco ofrece un crédito hipotecario que no exige pie, también a una tasa de inflación + 4,5% (equivalente a inflación + 0,376% mensual) a un plazo de 100 años. Para esta simulación, el dividendo a pagar sería de 14,8 UF, casi 180 UF al año, lo mismo que obtendría al invertir su dinero.
¿Se trata de una coincidencia? Para nada. Como en ambos casos tanto la tasa cobrada por el hipotecario como la tasa a la que puede invertir es la misma, ambas opciones son idénticas desde el punto de vista financiero. Muchas veces sucede que por una baja en las tasas de interés de los créditos hipotecarios, las personas se sienten tentadas a aumentar la proporción de financiamiento vía deuda. Sin embargo, si bajan las tasas de los créditos también bajarán las tasas ofrecidas por los depósitos. Por este motivo, la rentabilidad alternativa de los fondos ahorrados (no invertidos en la vivienda) también tendrá un rendimiento menor. En definitiva, si se está en un mercado eficiente, la decisión de cuánto pie dar debiera ser tomada en función de la capacidad disponible de la persona para ello. Incluso, lo normal es que el costo de un crédito hipotecario sea mayor que la rentabilidad alternativa que se podría obtener de ese dinero (suponiendo siempre un nivel de riesgo similar).
Esto es un buen argumento para intentar dar un pie lo más alto posible. Para cualquier persona que tiene recursos disponibles debiera tener presente que si se endeuda a una tasa superior a lo que pueden rendir sus propios fondos, está haciendo un mal negocio, pues podría haberse “prestado a sí mismo” la plata a una tasa menor.
El artículo original sobre “El Espectro del dinero” ´provocó algunas reacciones en la web, es así como Jack en su blog exjackly profundiza más estos temas en una entrada titulada “Las etapas de la riqueza“, veamos de que se trata:
Las Etapas de la Riqueza
Mirando desde abajo hacia arriba, podemos ver la mente de una persona a través de las distintas etapas de la riqueza y ver como las perspectivas van cambiando a medida que alguien reune riquezas. Se puede ver que no hay cifras involucradas, esto es así porque – con la excepción de los niveles más altos de riqueza – cualquier persona con cualquier nivel de ingreso puede estar en cualquier lugar, incluso personas con salarios millonarios puedes encontrarse fuera de control. Revisemos las etapas:
- Ignorancia / Fuera de Control: Una persona en esta etapa probablemente tiene un balance negativo, cualquier dinero que ingrese se va inmediatamente hacia afuera. Si les preguntan cuanta riqueza tienen no pueden responder porque no tienen idea. Probablemente sienten que esto no es bueno, pero no hay suficiente conciencia para investigar sobre ello. Si tiene acceso a crédito, probablemente esta persona lo utilizará. Lo peor del caso: si lográn salir de esta situación con ayuda, probablemente volverán a ella! para pasar a la siguiente etapa es necesario trabajar sobre la ignorancia, identificar los problemas y terminar con el sangramiento financiero.
- Pisando el Agua: Una persona en este estado aun está endeudado, con un balance negativo. sin embargo, esta persona sabe donde está financieramente. Estando endeudado, todavía existe una lucha contra las fuerzas económicas, sin embargo, esta persona no se sigue ahogando. Ha encontra una forma de mantenerse en un lugar, las cosas no mejorar, pero tampoco empeoran.
- Escalando: Esta es la primera de las realmente positivas etapas de la riqueza. No sólo la persona no se sigue endeudando, sino que disminuyen su carga financiera. Incluso es posible que durante este proceso se alcanceun balance positivo . El objetivo principal es reducir la deuda. Las deudas de tarjetas de crédito, créditos automotrices e hipotecarios son aún una parte de la vida durante esta etapa, pero están serán eliminadas con el tiempo. Dependiendo del hoyo en que hayamos estado metidos, este proceso puede tomar desde unos pocos meses a unos años. Cuando la deuda de corto plazo de altos intereses ha sido eliminada, avanzaremos a la siguiente etapa de la riqueza.
- Construyendo la Fundación: Es tiempo de tomar un respiro hondo y celebrar, quien haya alcanzado este punto está bastante por delante de la mayor parte de la población. Sin deuda financiera de corto plazo existe una mayor flexibilidad con los ingresos y el flujo de efectivo. La mayor parte de las personas en esta etapa cuenta con un balance positivo, sin embargo en esta etapa el pensamiento de las personas podrá diferir. Algunas personas continuarán con algo de deuda de largo plazo con bajos intereses, como los créditos de estudios y los hipotecarios. Otros priorizarán sus ahorros para el retiro. Otros comenzarán ahorrando en grandes fondos de emergencia o comenzarán a planear cambios de gran escala en sus vidas. Lo importante de esta etapa es que es una etapa de transición. Seguramente estaremos aquí por algún tiempo pagando deudas y aumentando los ahorros y las inversiones. Una vez que la fundación está completa, seguimos adelante.
- Trabajando para uno: En esta etapa es cuando uno está libre de deuda, no significa siempre que no exista deuda, incluso, cualquier deuda mantenida está asociada a una inversión que genera suficiente efectivo para pagarla, por ejemplo, una propiedad arrendada. Lo que diferencia esta etapa es que a pesar de uno continúa trabajando, uno sólo lo hace para cubrir las necesidades del día a día. Cualquier dinero obtenido es de uno. Cualquier ingreso extra puede ser gastado como uno lo desea. en esta etapa, la mayor parte de la gente continúa ahorrando e invirtiendo, con sus ojos en la próxima etapa.
- El Dinero Trabajando para uno: Aquí es donde todos quieren estar. Con el patrimonio acumulado, existe suficiente para vivir de el. Si, una jubilación completa es posible. Este es el nivel que todos queremos porque es en el donde podemos hacer lo que realmente queramos. El único trabajo necesario es aquel para asegurar ahorros, inversiones, etc, para mantener los ingresos para continuar con nuestras vidas. Para aquellos que quieran llegar a la próxima etapa, el foco está en continuar aumentando los activos.
- Dinero trabajando para el futuro: Aquí, ya no existe más el aquí y el ahora. Todas las necesidades que podríamos tener en la vida están cubiertas e incluso tenemos más dinero. El reto en esta etapa es dejar algún tipo de herencia, para la próxima generación, filantropía, etc. Algunas personas continúan amasando tantas riquezas que caen incluso en una nueva categoría.
- No es dinero…: Bill Gates, Waren Buffet, Steve Jobs, Larry Ellison, entre otros. Estas personas trabajaron para construir fortunas que exceden por mucho lo que podemos gastar. todos continúan trabajando y aumentando sus riquezas, es parte de quien son. Aquí, el dinero finalmente se vuelve sólo una forma de llevar la cuenta.
Estas son las etapas de la riqueza, ¿hasta donde quieres llegar? ¿cuáles son tus objetivos?¿en dónde te encuentras en este momento?
