Razón de Quiebra N° 1: El Dinero no es Riqueza

Tener dinero no es lo mismo que tener riqueza. Puedes tener un millón de dolares en tu cuenta bancaria, pero si debes un millón de dólares, estás quebrado. Sólo porque tengas dinero, no significa que seas rico. El dinero es una parte del camino a la riqueza, pero no la riqueza en si.

Razón de Quiebra N° 2: Activos vs. Inversiones

Los activos son elementos que dan la ilusión de riqueza, pero generalmente entregan una “fachada” de riqueza. Tener un auto deportivo es genial, pero no es una inversión, más bien es una responsabilidad, pierde valor con el tiempo, cuesta dinero a lo largo del tiempo y no es más que una nueva deuda – aunque lo compres al contado. Los millonarios gastan su dinero en inversiones, no activos.

Razón de Quiebra N° 3: Ahorros vs. Inversiones

Tener una cuenta de ahorros relativamente grande no es una inversión. Es importante tener dinero al alcance de la mano, en caso de emergencia, pero si toda tu “riqueza” está almacenada como dinero en un banco, estás desperdiciando una de los mejores herramientas de creación de riqueza. La diferencia entre ahorros e inversiones es el principio de la creación de la riqueza. (nota: para los más técnico un ahorro es una inversión, pero lo que queremos ilustrar es que al menos que tengas una enorme cantidad en tu cuenta de ahorro, tener el dinero ahí con suerte te permitirá mantener su valor ajustado según inflación, pero en ningún caso lograr la libertad financiera).

Razón de Quiebra N° 4: No pensar en el Largo Plazo

Tener un “buen trabajo” es genial, pero si a pesar de esto vives esperando el próximo sueldo, sufres de falta de planificación a largo plazo. Tu ingreso (trabajo o negocio) debe ser pensado en términos anuales o cuatrimestrales, en lugar de las próximos dos semanas o dos años. Una persona rica piensa sobre lo que viene en los próximos 3 o 6 meses, un año o más. Enfócate en hacer crecer, año a año tus ingresos, esto puede ser a través de un negocio, o a través de una promoción en tu empleo.

Razón de Quiebra N° 5: Obsesionarse con el dinero

Si te obsesionas sobre donde vendrá tu próxima fuente de ingresos o cuánto dinero tienes o no, o siempre están pensando cuánto dinero puedes hacer

haciendo algo, no estás pensando en términos de riqueza. Nuevamente, el dinero es sólo una parte del camino a la riqueza.

¿Qué es la riqueza?

Ahora que conoces los fundamentos para volverte rico, definamos riqueza y así entenderás el cambio crítico que debes tener en tu pensamiento
si alguna vez piensas volverte rico. Ya que el dinero no es riqueza, ¿qué lo es? la riqueza es la habilidad de no pensar en dinero, sino pensar
sobre tus ingresos de una manera mucho más amplia: podríamos decir que  es la habilidad de crear consistentemente más dinero del que se utilizó inicialmente en un proceso.

Por ejemplo, mientras un auto es rara vez una inversión, propiedades, dividendos y educación si lo son. Las inversiones son aquellas cosas
que pagan de vuelta y más que su costo. Si compras una segunda casa y la arriendas y con eso puedes cubrir la hipoteca y sus gastos por los próximos 15 años, hiciste una inversión. Lo que has hecho es invertir dinero ahora, para que 15 años después, tengas una propiedad casi sin  ningún gasto. Lo mismo puede ser dicho sobre las acciones que pagan dividendos, el oro o la plata, o la educación. todas pagan a lo largo del tiempo, algunas más rápidas que otras.

La riqueza es simplemente tener mas por menos a lo largo del tiempo. Las 50 horas de trabajo de esta semana, se deben convertir en 40 a la próxima, luego en 30, y así sucesivamente, sin disminuir tus ingresos (y en lo posible aumentándolos).

Basada en un artículo de genxfinance.com.

Estos dos meses no han sido buenos con respecto a mi plan, tenía presupuestado un viaje desde el año pasado, pensaba en ese entonces que iba a poder mantener mi ahorro mensual, pero fue imposible ahorrar los US$1.000 que tenía presupuestados, pero por otro lado la bolsa ha andado bien y he tenido buenas rentabilidades, lo que sumado a la devaluación del dólar me ha permitido superar mi meta a Mayo con respecto a los activos, pero también ha aumentado mis pasivos al contabilizarlos en dólares por lo que en este punto me encuentro bastante lejos de mi meta mensual y no veo como llegar a la meta a menos que se aprecie el dólar nuevamente.

Es el problema de llevar las finanzas en una moneda y la contabilidad en otra, variaciones en el tipo de cambio pueden afectar tremendamente el balance.

Revisando algunos puntos importantes, activos inmobiliarios van por el buen camino, pagando las cuotas correspondientes de los créditos hipotecarios, lo mismo con el aporte voluntario a cuenta de ahorro previsional, también he continuado pagando las cuotas de créditos de consumo y universitario para salir pronto a flote de las deudas.

Sólo me queda agregar que me encuentro evaluando una franquicia donde invertir los activos que tengo a la fecha, de resultar tendría que reevaluar mi plan financiero.

Eso sería para este mes, sólo dejo a continuación la información detallada de la evolución de mis activos y pasivos durante este 2009, con las metas esperadas para cada mes:

Veamos los objetivos pendientes de Febrero:

• Seguir invirtiendo en acciones: Cumplido, invertí US$1.000 durante marzo, sin embargo, una mala inversión en opciones de acciones terminó con una pérdida de US$700, por lo que la inversión neta del mes fue sólo de US$300.
• Prepagar el crédito de consumo por US$ 1.882: cumplido, para pagarlo vendí unas acciones que tenían una rentabilidad de +8% acumulado.
• Renegociar el crédito de consumo por US$ 3.584: no cumplido, hice todas las averiguaciones y simulaciones correspondientes y la renegociacion significaba ahorrar solamente US$68, consideré que pasar por tantos trámites no valía la pena por tan poco beneficio.
• Mejorar el formato del reporte mensual: cumplido, he mejorado el formato, incluyendo metas mensuales, tomando para esto una aproximación lineal entre la meta inicial y la final, la inicial fue la de Febrero, mi primer reporte ‘serio‘.

Otros puntos importantes que surgieron en Marzo:

• Encontré que no estaba considerando dos activos en mi reporte, este mes he agregado uno y el otro espero agregarlo el próximo, estos son:
  • Cuenta ahorro para el retiro: con un saldo a Marzo de US$465, la he considerado ya que puedo retirar este ahorro en cualquier monto, aunque con un castigo de por medio.
  • Cuenta de ahorro de mi esposa: en mis cálculos siempre tenía considerados invertir los ahorros que realiza mi esposa, sin embargo todavía no contabilizo esto ya que ella apunta a otros objetivos con este dinero, por esto recién el próximo reporte lo consideraré .
• Pude consultar el estado de un crédito hipotecario, donde llevo pagadas 24 cuotas de 156, yo estaba realizando una estimación que resultó mucho menor a lo que realmente llevo pagado por lo que disminuyeron bastante mis pasivos este mes, además de haber pagado dos cuotas del crédito de consumo (incorporando los primeros días de abril) y haber prepagado otro.
• Los altos y bajos de la bolsa no me han permitido obtener las rentabilidades que tenía esperadas, seguramente a mediados de año tendré que replantear mis objetivos financieros (a pesar de que a la pesa estaría cumpliendo mis ‘metas mensuales‘) incorporando esta información a menos que logre encontrar alguna buena inversión para compensar las pérdidas.

Eso sería para este mes, sólo dejo a continuación la información detallada de la evolución de mis activos y pasivos durante este 2009, con las metas esperadas para cada mes:

Antes un aviso general, lamentablemente google cambió la dirección del Feed RSS, les pido a todos actualizarlo, aquí esta la nueva dirección del Feed.

En general ha sido un mes tranquilo, he pagado las cuotas correspondientes de los créditos hipotecarios y he ahorrado mi meta mensual de US$ 1.000 la que he invertido en acciones.

La mala noticia viene por el lado de las acciones que no han tenido un buen mes, con una rentabilidad negativa de un 8%, pese a esto, debido a los nuevos aportes hoy cuento con US$ 9.014 en acciones. La rentabilidad negativa no me preocupa ya que no tengo intenciones de vender cualquier de éstas y todas tienen buenas expectativas para el largo plazo.

De los otros activos (inmobiliarios), del primer departamento llevo un capital pagado de US$ 6.880, quedando por pagar aun US$62.735. En la segunda vivienda llevo un capital pagado de US$ 9.324, quedando por pagar aun US$ 81.035.

Con respecto a los pasivos, del crédito universitario quedan por pagar US$16.276 y tengo 3 créditos de consumo, de los cuales queda por pagar US $1.882, US$ 3.584 y US$ 3.384 respectivamente.

Dado todo esto, terminado Febrero me encuentro con un total en activos por $25.218 y un total de pasivos por $168.896. En la imagen se pueden ver las metas para el 2009 y como voy a Febrero.

Para Marzo veo un mes más movido porque tengo los siguientes planes:

• Seguir invirtiendo en acciones
• Prepagar el crédito de consumo por US$ 1.882, debido a los altos intereses que genera y a que tengo activos suficientes he decidido prepagar este crédito para así disminuir mi cuota mensual destinada a pagar pasivos y poder invertir esa misma proporción en activos.
• Renegociar el crédito de consumo por US$ 3.584, debido a las bajas de tasas, creo que puedo encontrar una mejor oferta, también me gustaría disminuir el plazo del remanente de unos 15 a 12 meses, no es mucho, pero mientras antes salga de los pasivos mejor.
• Mejorar el formato del reporte mensual, este mes ya lo he mejorado algo pero para el próximo me gustaría llegar al definitivo.

Desde mi Plan Financiero General, los objetivos para el año 2009 son los siguientes:

• Conseguir US$ 22.362,22 en activos invertidos
• Conseguir US$ 24.000,00 en activos no invertidos (esto equivale principalmente a mis propiedades que no están generando utilidades)
• Disminuir a US$ 157.500,00 mis pasivos

¿Cómo lograré los puntos anteriores?

• Ahorro mensual de US$ 1.000
• Inversión del ahorro mensual
• Pago de Hipotecas según lo pactado con los bancos
• Pago de préstamos de consumo según lo pactado con los bancos

Por este año esto debería ser suficiente para cubrir mis objetivos, claro que necesito obtener una buena rentabilidad de los ahorros ya que estos deben generar US$10.362,22 a fines del 2009, parte de esos los puedo contrarestar con ingresos que se generen por publicidad en este blog, ahorros extraordinarios o venta de algún activo fijo que posea, lo importante es cumplir la meta en el 2009!!!

Reportaré mensualmente el avance.

¿Cuál es el mío?, bueno a mi me gustaría poder acceder a vivir el resto de mi vida con tranquilidad, según mis cálculos no necesitaría enormes cantidades de dinero para logralo, por esto es que la primera parte de mi plan contempla un horizonte de 12 años, partiendo desde el 1 de Enero del 2009, de esta manera, a mi me gustaría terminar el año 2020 con una fortuna personal de US$1 millón. ¿Cómo lograré esto?, bueno: principalmente trabajando, ahorrando e invirtiendo, disminuyendo mis deudas y no adquiriendo nuevas.

¿Suena simple no?. Para esto me he planteado un plan financiero, el que reflejo en un plan con objetivos anuales que reflejan cual es el balance que quiero obtener al final de cada año, el que comparto con ustedes a continuación:

Así, a fines del año 2020 yo voy a contar con US$1 millón.

Es importante tener algunos puntos en cuenta:

1. ¿Porqué no parto ahora mismo? – Por condiciones personales debo esperar hasta principios del próximo año para tener capacidad de ahorro e inversión.
2. ¿Porqué no elegí US$10 millones o un plazo menor? – Es importante, para mantenerse motivado, ponerse metas realistas, que es realista para cada uno puede significar montos y plazos distintos, dado que yo no espero cambiar en forma drástica mi vida, las cantidades reflejadas en el plan constituyen metas que yo supongo alcanzables año a año.
3. ¿Porqué no decir solamente US$1 millón al cabo de 12 años? – Si bien ese es el objetivo final, me parece importante tener objetivos intermedios, en este caso yo tengo metas explícitas de ahorro e inversión y de disminución de mis deudas año a año que me permitirán llegar al objetivo final, si en algún momento me doy cuenta que no estoy cumpliendo mis metas puedo proponer acciones correctivas, ya sea trabajar más, ahorrar más, buscar mejores alternativas de inversión, etc, o bien, darme cuenta que las metas son irrealistas (demasiado altas o demasiado bajas) y proponer un nuevo plan.
4. ¿Qué pasa después de estos 12 años? – No sólo después, este plan es dinámico y posiblemente, según lo que comenté en el punto anterior, sufra algunas modificaciones a lo largo del tiempo. Hacer planes y pronósticos a tan largo plazo es muy complicado y seguramente no sean totalmente certeros, por esto es que un segundo plan prefiero hacerlo en algunos años más, cuando cuente con información más detallada.

En mi caso, es la siguiente, me encuentro con una gran cantidad de deuda y muy pocos activos:

Deudas (Pasivos): Total = US$177.000

1. Créditos de Consumo: US$9.000
2. Créditos Hipotecarios: US$150.000
3. Crédito Universitario: US$18.000

Haberes (Activos): Total = US$15.000

1. Inmuebles: US$15.000
2. Otros: US$0

Mi plan en el corto plazo es disminuir mis deudas de corto plazo, a la vez que empezaré a invertir una cantidad que iré ahorrando mensualmente, todo esto lo mostraré con más detalle en la próxima entrada donde mostraré mi plan de ahorro e inversión para los próximos años. Por otra parte, una vez al mes actualizaré el balance para ir reflejando el avance y el cumplimiento de las metas y objetivos del plan.

Saludos,

1. Activos: Son todos los bienes, recursos y derechos que posee una entidad (una empresa o en este caso tú), susceptibles de valorarse en unidades monetarias. Ejemplos de activos son: efectivo disponible, efectivo en el banco, depósitos a plazo, acciones, fondos mutuos, cuentas por cobrar, terrenos, vehículos, muebles, inmuebles, etc. Cómo se puede ver, existen distintos tipos de activos.

2. Activos Circulantes: Son todos aquellos recursos y/o servicios susceptibles de ser consumidos, gastados o vendidos y por ello, transformados en efectivo en un plazo menos o igual a un año. (como el efectivo, el dinero en bancos, las inversiones temporales en depósitos, acciones, títulos de crédito y fondos mutuos por ejemplo).

3. Activo Fijo: Son todos aquellos recursos que utiliza la empresa par ala manufactura, exhibición, almacenamiento y transporte de un producto o en la prestación de servicios, que ayuden a la explotación del giro del negocio y que han sido adquiridos exclusivamente para estos usos y no con el propósito de venderlos (como muebles, maquinarias, edificios, vehículos, terrenos, etc).

4. Pasivos: Son todas aquellas deudas u obligaciones contraidas por la entidad con terceros. (Además en el caso de una empresa, también se incluyen los derechos de los propietarios y socios de ésta sobre sus activos).

5. Pasivos Circulantes: Corresponde a las obligaciones contraidas con terceros y que serán canceladas dentro del plazo de un año a contar de la fecha de los estados financieros (como obligaciones con bancos, obligaciones por emisión de títulos de crédito, obligaciones por adquisición de bienes y servicios, etc.)

6. Pasivos de Largo Plazo: esta clasificación incluye aquellas obligaciones de la empresa que serán canceladas o amortizadas en plazos superiores a un año, a partir de la fecha del balance.

7. Patrimonio: es una parte del pasivo, representa las obligaciones contraidas por la empresa para con sus dueños.

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