Información General
El diario parade.com publicó un artículo que estudia cuanto dinero le tocaría a cada ser humano si tomáramos todo el dinero del mundo y lo repartiéramos en partes iguales, esto implicaría llevar a cero a Bill Gates por ejemplo y luego darle la misma parte que le tocaría al más pobre del mundo.
Según el articulo, la cantidad total de dinero en el mundo es de alrededor de unos US$60 trillones, según estimaciones de economistas, esto equivale al dinero denominado M3 (hay distintos tipos de dinero desde el M1 al M7). Pero, primera pregunta, ¿Qué es el dinero M3? y el M1…M2… etc.
Veamos primero esta definición, técnicamente:
E: Emisión. Incluye billetes, monedas y cheques que se encuentran en libre circulación, más los depósitos del sistema financiero en el Banco Central correspondiente..
C: Circulante – Incluye billetes, monedas y cheques emitidos por el Banco Central en libre circulación, menos los saldos en caja del sistema financiero. Es lo que comúnmente se llama el “circulante”.
M1 = C + D1 (en este caso D1 corresponde a los depósitos en cuentas corrientes del sector privado no financiero netos de canje).
M1A = M1 + Dv + Ahv (en este caso Dv se refiere a los depósitos a la vista distintos de cuentas corrientes y Ahv son los depósitos de ahorro a la vista).
M2A = M1A + Dp (en este caso Dp corresponde a depósitos a plazo del sector privado).
M3 = M2A + Depósitos de ahorro a plazo incluidos los de la vivienda.
M4 = M3 + Documentos del Banco Central en poder del público (Sector privado no financiero).
M5 = M4 + Pagarés de Tesorería en poder del público (Sector privado no financiero).
M6 = M5 + Letras de crédito en poder del público (Sector privado no financiero).
M7 = M6 + Depósitos en moneda extranjera del sector privado.
Ahora, menos técnicamente, M1 abarca lo que normalmente conocemos como dinero, el efectivo en circulación y los depósitos a la vista. M2 Incluye depósitos a plazo hasta dos años, los depósitos disponibles con preaviso de hasta tres meses y los activos incluidos en M1. Si a M2 le sumamos las cesiones temporales, las participaciones en fondos del mercado monetario, los instrumentos del mercado monetario y los valores que no sean acciones emitidos hasta dos años obtenemos M3. De esta manera, M1dinero más liquido, es el mientras M3 lo es menos.
Volviendo a la pregunta original: ¿cuanto dinero le tocaría a cada ser humano si tomáramos todo el dinero del mundo y lo repartiéramos en partes iguales?
Si tomamos los US$60 trillones y los dividimos entre los 6.8 billones de personas existentes en el mundo, cada persona recibiría aproximadamente US$9.000.
¿Qué te parece? ¿Lo encuentas mucho o poco? ¿cambiaría la vida de muchos?
Una de las grandes leyes que deben seguir los millonariosdevolver una parte de sus riquezas es que deben para ayudar a la sociedad. En este mundo existen grandes filántropos, que a pesar de tener grandes riquezas, han donado cantidades que para muchos de nosotros escapan de lo imaginable.
Leemos en cincodias.com un artículo al respecto, el que transcribimos a continuación.
El fundador de Microsoft, Bill Gates, encabeza la primera lista recopilada por la revista Forbes de filántropos que han donado más de mil millones de dólares a lo largo de sus vidas, informó hoy esa publicación, que sólo ha encontrado a catorce “súper generosos” en todo el mundo.
De los 793 magnates que tienen un patrimonio superior a los mil millones de dólares, tan sólo once integran esta nueva categoría de “súper generosos“, según la revista, que los califica de “posiblemente el subgrupo de ricos más exclusivo del mundo“.
Junto a esos once, Forbes ha incluido en su listado al fundador del consorcio informático SAP, Dietmar Hopp, al financiero James Stowers y al ex banquero Herbert Sandler, ya que, aunque han donado más de mil millones de dólares durante sus respectivas vidas, estas donaciones han hecho que sus fortunas personales sean ya inferiores a esa misma cantidad.
La publicación también explica que entre estos catorce nombres no se encuentra el del mexicano Carlos Slim debido a que la fundación del tercer hombre más rico del planeta no quiso proporcionar detalles sobre sus actividades.
Bill Gates se coloca al frente de los “súper generosos” gracias a los 28.000 millones que ha donado en sus 53 años de vida, la mayoría canalizados a través de la fundación que lleva su nombre y el de su esposa Melinda. Forbes considera que la generosidad de Gates ha influido en otros miembros del selecto club de los multimillonarios, que no se han querido quedar atrás.
George Soros, el segundo
El segundo en la lista es el inversor George Soros, con 7.200 millones de dólares invertidos en causas tan dispares como programas de intercambio de jeringuillas en California e investigaciones científicas en Rusia.
Al multimillonario de origen húngaro le siguen el fundador de Intel, Gordon Moore, que ha donado unos 6.800 millones de dólares, y el financiero Warren Buffett, al que su amistad con Bill Gates ha podido ayudar a que haya entregado ya 6.700 millones de dólares.
El promotor inmobiliario Eli Broad, uno de los grandes mecenas de las artes en Los Ángeles, ocupa el quinto lugar tras haberse desprendido de 2.000 millones de dólares.
Le siguen el “gurú” de los fondos mutuos James Stowers (1.900 millones), los ex banqueros Herbert y Marion Sandler (juntos 1.500 millones) y el alcalde de Nueva York y fundador de “Bloomberg News“, Mike Bloomberg (1.500 millones). También están en la lista el empresario de Hong Kong Li Ka-shing (1.370 millones), el alemán Dietmar Hopp (1.250 millones de dólares), y el fundador de Dell, Michael Dell (1.200 millones).
La revista cierra la información con el otro fundador de SAP, Klaus Tschira, el industrial suizo Stephen Schmidheiney, y el creador de CNN, Ted Turner, que también han donado a lo largo de sus vidas más de mil millones de dólares. La revista destaca que diez de los catorce magnates “súper generosos” son estadounidenses, pese a que solamente el 45 por ciento de las grandes fortunas del mundo se encuentran en este país.
Es circunstancia se atribuye a la tradición creada por históricos potentados como Andrew Carnegie o David Rockefeller, que pasaron de ser descarnados empresarios a dos de los nombres más asociados con la filantropía, agrega.
Continuando con la información de franquicias para complementar nuestro último artículo…
¿Porque adquirir una franquicia?
El sistema de franquicias tiene grandes beneficios para el franquiciado, las principales ventajas son:
- Se reduce la incertidumbre al iniciar un negocio nuevo.
- La oportunidad de ser empresario independiente.
- Motivación: debido a que el concesionario y el franquiciador se benefician del éxito de la operación, ambos trabajan adecuadamente para lograrlo. Hay un sentido de pertenencia.
- Pruede ofrecer productos y servicios ya probados y aceptados por el consumidor.
- Aprovecha las economías de escala que se logra con los proveedores: se beneficia de un mayor poder de compra ante los proveedores de la cadena franquiciada.
- Recibe todo el know how del negocio (planos arquitectónicos, diseños eficientes, máquinas y equipos comprobados, etc.)
- Recibe un entrenamiento inicial.
- Reputación: es un sistema de licencias establecido y bien conocido, el nuevo concesionario no tiene que trabajar para establecer la reputación de la firma. El producto o servicio que se ofrece ya es aceptado por el público, de esta manera aprovecha la influencia del valor de una marca conocida.
- Aprovecha la publicidad y promoción de toda una cadena.
- Tiene el apoyo y supervisión directa durante las primeras semanas de operación.
- Recibe manuales, sistemas, formularios y controles para administrar el negocio.
- Recibe una capacitación y un soporte permanente en distintas áreas.
- Capital de trabajo: cuesta menos dinero operar un negocio de concesión, porque el franquiciador le da al concesionario buenos controles de inventario y otros medios para reducir los gastos. Cuando es necesario, el franquiciador puede también dar asistencia financiera para los gastos operativos.
- Utilidades: al asumir unos costos razonables de franquicia y convenios sobre suministros, el concesionario usualmente puede esperar un razonable margen de ganancias, porque el negocio se maneja con la eficiencia de una cadenas.
¿Porqué franquiciar su negocio?
El sistema de franquicias tiene grandes beneficios para el franquiciador, las principales ventajas son:
- Le permite tener acceso a una nueva fuente de capitales, sin perder o diluir el control del sistema de marketing, basada en el saber hacer técnico comercial que se posee.
- Le permite realizar un aumento rápido de las ventas, teniendo el éxito un efecto bola de nieve.
- Recibe un fuerte ingreso inicial proveniente del Franchise Fee (derecho inicial).
- Recibe un ingreso mensual proveniente del Royalty (derecho por los servicios).
- Recibe un ingreso mensual destinado a Recibe un .
- Se fortalece y preserva la marca.
- La permite expandirse rápidamente con muy poco capital.
- Puede beneficiarse de las economías de escala gracias al desarrollo del sistema de franquicia, la cual le permite obtener mayor eficiencia operativa.
- Puede obtener grandes economías de escala, etc.
- Evita los gastos fijos elevados que implican generalmente un sistema de distribución para negocios propios.
- Puede establecer una cooperación con los hombres de negocios locales bien integrados en medio de la ciudad, de la región o del país.
Estamos probando invertir nuestro capital en una franquicia, de esto daremos algunos detalles más adelante, por el momento quisimos recopilar información sobre este esquema de negocios, de modo de ayudar a todos aquellos que quieran conocer más o aventurarse para adquirir una franquicia o bien franquiciar su negocio.
¿Qué opciones hay para iniciar un negocio?
- Empezar un negocio desde cero: Siendo la manera tradicional de empezar una actividad comercial, significa que deberás aprender todos los detalles de dicho negocio, experimentar, estrenar una marca o nombre comercial y arriesgar un determinado capital. Las estadísticas revelan que 8 de cada 10 nuevos negocios cierran en 5 años. El riesgo es muy grande.
- Adquirir un negocio en marcha: Con una inversión mayor, podrías comprar un negocio que esté en pleno funcionamiento. Esto reduce el riesgo de empezar desde cero. Esta opción es muy costosa porque hay que pagar por la compra de un negocio en marcha. El expropietario del negocio, al venderlo, se desvincula y deja al nuevo propietario a cargo de todo, incluyendo los problemas.
- Adquirir una franquicia: Aquí empiezas un negocio desde cero, pero usando el concepto de negocios, la experiencia y la asistencia técnica de una organización (franquiciadora), como también el uso de una marca reconocida. El franquiciador se convierte en una especie de aliado, que debe asistir y asesorar para que su negocio tenga éxito, te enseña cómo manejarlo, te da la fórmula y los detalles probados para resolver problemas y te acompaña en los procesos de marketing. En algunos casos también facilita incluso la materia prima y los productos. de esta manera formas parte de una cadena reconocida y al mismo tiempo eres dueño de tu propio negocio.
Las estadísticas son elocuentes. Un estudio reveló que el 96.9 % de las franquicias abiertas durante 5 años atrás seguían en operación, y que más del 85 % de las mismas continuaban siendo operadas por el propietario inicial. Un propietario de este tipo de negocios tiene 4 veces más de posibilidades de éxito que otro que empieza un negocio simplemente de cero y sin apoyo.
Es por esto que la industria de las franquicias es la de mayor crecimiento en los Estados Unidos y viene siendo apoyada ampliamente por los Gobiernos de los Países desarrollados para impulsar los negocios pequeños. Se ha probado que en momentos de crisis, los negocios franquiciados se mantienen, y que mientras las grandes empresas reducen personal, las franquicias crecen y venden más.
¿Qué es una Franquicia?
(desde Wikipedia)
La franquicia es un formato de negocios utilizado en comercio por el que una parte llamada franquiciante cede a otra llamada franquiciado la licencia de una marca a cambio de un derecho de entrada (franchise fee), así como sus métodos de hacer negocios a cambio de una tarifa periódica o regalía. En ciertos casos, el franquiciante percibe también una regalía o canon por concepto del manejo publicitario de la marca.
La franquicia consiste en aprovechar la experiencia de un empresario que ha conseguido una ventaja competitiva destacable en el mercado. Dicha ventaja puede consistir en una marca de prestigio, productos o métodos patentados o, simplemente, un profundo conocimiento del negocio que le hace conocedor de la fórmula de obtener beneficios. Mediante el contrato de franquicia, el franquiciador (o franquiciante) se compromete a transmitir parte de esos valores al franquiciado (o franquiciatario) y éste consigue una sensible reducción de los requisitos de inversión así como el riesgo.
Muchas veces oimos a diario, mi casa vale X, tengo unos solares de lo mejorcito que podría vender por Y o mis inversiones en bolsa van como un verdadero tiro y les voy ganando Z. Esto equivale a las valoraciones patrimoniales de barra de taberna.
Tenemos la mala costumbre de valorar el patrimonio de la unidad familiar por el importe realizable o valor de mercado. Este valor de mercado se traduce en lo que nosotros creemos que valen nuestras propiedades si no cotizan, o en el valor de cotización si hablamos de productos financieros.
En este cóctel se combinan varios errores de cálculo que hacen vivir a las familias en la cresta de la ola, porque sólo se crea un falso sentimiento de riqueza irrealizable a corto plazo para muchos de los individuos.
Respecto a los activos inmobiliarios destinados a la inversión, tenemos que partir de la premisa que no valen absolutamente nada si nadie los quiere comprar. Para que me sirve a mí tener un maravilloso solar que “Vale 10 millones de euros” si no hay nadie dispuesto a comprarlo. Dada esta verdad inexorable, el valor más adecuado que podemos asignar a nuestras propiedades inmobiliarias es el menor entre el coste de adquisición o el último precio marcado por el mercado en situación análoga.
Ejemplo, mi vecino ha vendido un piso idéntico al mío por 100.000 euros y yo pagué en su momento por el mío 120.000 euros y lo tengo puesto en venta por 180.000 euros. Mi valoración patrimonial es de 100.000 euros no de 180.000 euros. Esta fórmula tienen que grabársela a fuego los chicos del ladrillo y sus cuentos de la lechera.
Respecto a las inversiones financieras, tomaré siempre el valor realizable si es líquido en el momento. Ejemplo: tengo acciones cotizadas de la empresa A, cuyo valor de cierre hoy es de 5.000 euros. Ese es mi valor patrimonial y realizable en el acto.
Por contra, si tengo un fondo de inversión, el cual no puedo mover hasta que pasen cinco años, y si lo muevo tengo una penalización del 20% sobre la cantidad invertida, mi valoración actual debe ser el importe depositado menos ese 20%.
Respecto a la valoración de otros bienes, como pueden ser obras de arte, joyas, empresas y similares, su valor es el equivalente al que podría obtener hoy mismo si dedico venderlos. Pero hoy, no mañana, con lo que ello implica. Es decir, vamos a olvidarnos del cuento de la lechera y a colocarle a nuestros bienes los precios realizables, no los deseables. Muchos de nosotros, si valoramos así nuestro patrimonio, nos podemos llevar una sorpresa muy ingrata.
En getrichslowly.org nos enseñan como administrar nuestro presupuesto utilizando el “Sistema de las Jarras“, que si bien conceptualmente utiliza unos jarrones para su explicación, lo importante son los fundamentos que se encuentran detrás, entremos en detalle, para esto se “necesitan” una serie de jarras (o ‘cuentas‘):
- La cuenta para necesidades (NEC – 55%): Esta cuenta permite administrar los gastos diarios. Aquí se incluyen la renta, hipoteca, comida, ropa, cuentas de servicios básicos, etc., básicamente de esta cuenta pagamos todo lo que necesitamos para vivir.
- La cuenta de la libertad financiera (LFI – 10%): este jarrón es nuestro ticket a la libertad financiera. El dinero puesto en ella es utilizado para inversiones, que generen ingresos pasivos. Nunca se debe gastar este dinero, excepto cuando se ha alcanzado la libertad financiera, aunque incluso en ese momento, sólo se deberían gastar los retornos de estas inversiones, nunca utilizar el “principal”.
- La cuenta para la educación (EDU – 10%): El dinero en esta cuenta apunta a enriquecer nuestra educación y crecimiento personal. Una inversión en uno mismo es una gran manera de utilizar nuestro dinero. Después de todo, tú eres tu activo más importante. Este dinero se puede utilizar para pagar cursos, comprar libros, etc.
- Cuenta de ahorros de largo plazo para gastos (ALPG – 10%): Este dinero es para aquellos gastos grandes que nos gustaría hacer, como unas buenas vacaciones por ejemplo. La idea no es privarse absolutamente de algunos gustos cuando queremos ahorrar.
- La cuenta de Juegos (JUE – 10%): Este dinero es gastado cada mes en compras que normalmente no harías, juegos, comidas, salidas, etc. Puede ser cualquier cosa que realmente desees.
- La cuenta de la caridad (CAR – 5%): El dinero en esta cuenta es para regalarlo, puede ser para una institución, familia, amigos, etc, puede ser para donaciones o regalos. Una opción es regalar tiempo.
Todas estas cuentas podrían ser cuentas de ahorros, cuentas corrientes, o cuentas de inversión para facilitar su administración y aprovechar las bondades que la tecnología de hoy nos permite.
Lo más importante de esto es crear los hábitos y entender como funcionan estos porcentajes para apoyarnos en nuestro camino a la libertad financiera, sin embargo, podemos variar los porcentajes con el tiempo, en función de nuestros ingresos, gastos, ahorros e inversiones.
Recuerda:
- NEC – 55% – Necesidades
- LFI – 10% – Libertad Financiera
- EDU – 10% – Educación
- ALPG – 10% – Ahorros de Largo Plazo para Gasto
- JUE – 10% – Juegos
- CAR – 5% – Caridad
Brian Tracy en su libro sostiene que quienes desean ser millonarios tienen que desarrollar una mentalidad de millonario.
Los millonarios dice, tienen el hábito de pensar en la libertad financiera la mayor parte de su tiempo. Para esto, centran su atención y sus propósitos, en alcanzar determinadas metas financieras, disciplinándose a sí mismos, para hacer todo lo que sea necesario, para lograrlas. Organizan y reorganizan sus vidas financieras, sus ahorros, sus inversiones, sus seguros, su tiempo libre, etc. de tal forma que sea perfectamente posible para conseguir la meta planteada.
Contrariamente a esta actitud, la mayor parte de la gente piensa en gastar y disfrutar hasta el último centavo que cae en sus manos, incluyendo el dinero proveniente de créditos y tarjetas de créditos. Esta actitud ha llevado a muchos a la quiebra.
Los millonarios, afirma, toman la dirección de ganar, ahorrar y acumular, mientras otros toman la dirección opuesta, de ganar, gastar y endeudarse.
Las personas que deciden tener éxito en sus vidas, asumen el 100% de responsabilidad de sus actos, al igual forma, los millonarios asumen la responsabilidad completa de sus finanzas y de su estado financiero.
Las personas ricas no buscan ganancias fáciles. Son pacientes, perseverantes y tienen visión de largo plazo. Se disciplinan para ahorrar y acumular dinero a través de los años. No especulan, ni toman riesgos para ganar dinero fácil . Cómo resultado de este modo de pensar y actuar, su riqueza crece de año en año.
¿Qué es desarrollar una mentalidad de riqueza?
Las personas que quieren ser millonarias requieren desarrollar hábitos, carácter, y un tipo de personalidad que les permita alcanzar sus metas financieras. Cuando una persona se convierte en alguien que ha sido capaz de acumular una cierta cantidad de fortuna, aún cuando la perdiera, debido a la mentalidad que ya ha desarrollado, volvería a amasar nuevamente su fortuna.
¿Qué Hábitos vale la pena desarrollar?
Tal vez uno de los hábitos más habituales de los millonarios es la frugalidad. Las personas ricas son cuidadosas con cada centavo que gastan. Ellos colocan sus fondos cuidadosamente, no compran cosas nuevas, si las pueden comprar usadas; no compran si pueden optar al leasing; no optan al leasing, ni arriendan si pueden pedir prestado.
Otro hábito importante es el ahorro perseverante y continuo de dinero.
Los millonarios desarrollan el hábito de ahorrar e invertir, desde muy temprana edad. Clement Stone, escribió. “Si no puede ahorrar su dinero, las semillas de grandeza no están en usted”.
Por otra parte en el libro “El Hombre Más Rico de Babilonia” se aconseja “Páguese a sí mismo en primer lugar”. Ahorre el 10% de sus ingresos y viva con el 90% restante. Los seres humanos desarrollamos hábitos, pronto estaremos acostumbrados a vivir con este 90%.
Fuente: cincodias.com
El club de los más ricos pierde socios: tiene menos miembros que en 2005.
Si algo parece estar claro es que la crisis no distingue entre clases sociales. Y sino que se lo digan a los más ricos. El Informe sobre la Riqueza en el Mundo 2009, publicado hoy por Merrill Lynch Gestión Global de Patrimonios y la firma mundial de servicios de consultoría Capgemini, ha revelado que en 2008 el número de grandes patrimonios del mundo (personas con unos activos de inversión mínimos de un millón de dólares excluyendo primera vivienda y consumibles) ha descendido un 14,9% con respecto al año anterior, hasta situarse en 8,6 millones de personas, por debajo de los niveles del año 2005. Pero esto no es todo. La riqueza de estos particulares ha descendido un 19,5%, hasta situarse en 32,8 billones de dólares.
Por su parte, el número de particulares con patrimonios muy elevados (personas con unos activos de inversión mínimos de 30 millones de dólares excluyendo primera vivienda y consumibles) ha disminuido un 24,6% hasta las 78.000 personas. Estos descensos se corresponden con una reducción de la riqueza de los particulares con este tipo de capitales del 19,5%.
En España, el número de particulares con patrimonios elevados ha caído un 20,9% en 2008, hasta 127.100 personas, desde las 160.600 del año anterior. Pese a esto, España se mantiene entre los 12 países del mundo con mayor número de grandes fortunas, mientras que Estados Unidos, Japón y Alemania lideran el ranking. El informe, sin embargo, lanza un rayo de esperanza al prever que la riqueza de los particulares con estos patrimonios aumente hasta 48,5 billones en 2013. Asimismo, las regiones de Norteamérica y Asia-Pacífico lideran el crecimiento de la riqueza y se beneficiarán del aumento del gasto de los consumidores estadounidenses y de la mayor autonomía de la economía china.
De esta manera, en 2008, las personas con patrimonios elevados redujeron su exposición a renta variable en todo el mundo, aumentando la proporción de sus activos en inversiones más seguras. “Ante la ausencia de activos refugio, los grandes patrimonios cerraron el año con una elevado porcentaje de efectivo en sus carteras. Cuando se recuperen los mercados, tendrán la flexibilidad necesaria para reajustar sus estrategias y reinvertir en nuevas oportunidades“, explica Lucía Granda, responsable de Merrill Lynch Global Wealth Management para España y Portugal.
La confianza, deteriorada
Según el informe, la contracción económica y de los mercados mundiales ha debilitado la confianza que los particulares con grandes capitales habían depositado en los mercados, los organismos reguladores, las entidades financieras y los principios de la gestión de carteras. Las pérdidas de los mercados y la falta de confianza han obligado a muchos grandes patrimonios a trasladar su riqueza hacia inversiones más seguras en diversas instituciones, como medio para reducir el riesgo.
En consecuencia, y tal y como afirma Carmen Castellví, senior manager y responsable de Wealth Management de Capgemini, “las firmas de gestión de patrimonios deben revaluar sus capacidades actuales para asegurar una mayor simplicidad y transparencia, trasladar el valor al cliente según sus necesidades y perspectivas, y desarrollar una propuesta innovadora y accesible para conservar y atraer clientes en el entorno actual“.
Y es que más del 25% de los particulares con grandes fortunas retiraron activos o dejaron su firma de gestión de patrimonios en 2008. Lucía Granda deja claro cual es la clave para solucionar esta situación. “Las firmas que verdaderamente comprendan lo que han sufrido sus clientes, y que puedan invertir en los recursos y herramientas necesarios para ayudarles a avanzar, serán las que más oportunidades de éxito tengan en el futuro“, señala.
Una de las preguntas que siempre rondan nuestra cabeza cuando tenemos efectivo disponible y una hipoteca es ¿deberíamos utilizar este efectivo para adelantar el pago de la hipoteca o deberíamos invertirlo?, este es uno de los temas más debatidos en el ámbito de las finanzas personales, veamos el análisis realizado por el sitio fivecentnickel.com además de algunas observaciones nuestras al respecto, revisando los dos lados de la moneda:
¿Porqué deberías adelantar el pago de tu hipoteca?
Una de las mayores ventajas de pagar antes nuestra hipoteca es la tranquilidad, despertar y dormir cada mañana sabiendo que el techo sobre tu cabeza es 100% tuyo es una tranquilidad enorme, para muchas personas no se le puede poner un precio a esta sensación.
Otro caso relacionado es que adelantamos el pago de una parte de la hipoteca y reducimos el plazo del crédito, esto puede ser una buena jugada desde el punto de vista financiero si aprovechamos también una baja de tasas, pero generalmente apunta al aspecto seguridad de sentir que el techo será nuestro antes de lo previsto originalmente.
Más allá de estos aspectos de seguridad, también tiene beneficios financieros, por cada peso/dólar/euro que se adelanta en el pago de la hipoteca, “ganas” el interés que éste habría generado a lo largo del período del préstamo, si el préstamo fuera a una tasa fija hasta podríamos decir que esto equivale a una inversión garantizada ya que sabríamos exactamente cuánto ahorramos, pero algunas las hipotecas son a tasa variable, o en una moneda que se ajusta según la inflación, mientras también muchos países ofrecen beneficios tributarios sobre los intereses pagados sobre una hipoteca, lo que resta algo del beneficio de este punto.
Otro beneficio es que nos protegemos de nosotros mismos, si bien la opción de pagar el mínimo de la hipoteca e invertir la diferenca suena bastante bien, nada nos garantiza que vamos a llevar a cabo la segunda parte de la ecuación.
¿Porqué no deberías adelantar el pago de tu hipoteca?
Lo que nos causa más disyuntivas para adelantar el pago de la hipoteca es el costo de oportunidad que se enfrenta, ya que podríamos dejar de lado retornos sobre esta inversión que podrían superar por mucho
los intereses de nuestra hipoteca.
Generalmente las tasas sobre las hipotecas son bajas, entonces… ¿porqué pagar una hipoteca a una tasa del 5% si podríamos fácilmente obtener un 8% o un 10% sobre ese dinero? el problema con esto es que generalmente las tasas de la hipoteca son fijas o variables con un techo, mientras nada nos asegura la rentabilidad de nuestras inversiones, sobre todo porque para obtener rentabilidades mayores a las de la hipoteca no podemos hacerlo en las alternativas más seguras como depósitos a plazo o bonos, sino que debemos tranzar acciones, Forex u otras alternativas con una mayor grado de riesgo.
Otro punto a considerar, si tienes un préstamo a tasa fija y no reajustable por inflación, es que el valor de tu moneda será cada vez menor en el futuro producto de la inflación, luego los pagos futuros valdrán menos que los pagos actuales.
Lamentablemente no existe una mejor opción que la otra, pero por lo menos hemos expuesto los puntos a tener en cuenta para tomar una decisión, donde se debe considerar:
- Tu perfil de riesgo como inversor: ¿arriesgado o seguro? si crees que podrás obtener un mejor retorno invirtiendo tu dinero hazlo y deja para más adelante el prepago o pago parcial de tu hipoteca.
- Tasa de interés de la hipoteca: ¿alta o baja? si es alta prepagar puede ser una mejor opción, o bien refinanciar ya sea prepagando una parte y revisando la cuota o el plazo del saldo remanente.
- Tu tranquilidad personal: ¿te desvelas cada noche pensando en que tu techo todavía no es tuyo? quizás independiente de las otras opciones deberías pensar en prepagarlo, tu tranquilidad vale mucho más.
Enseñar a los hijos sobre el dinero no es una tarea fácil, al respecto el portal moneysmartlife.com nos da unos muy buenos consejos sobre como hacerlo:
- Dales una mesada: apenas entren a la primaria (o básica) o incluso en kindergarten, tu hijo necesitará pagar por algunas cosas que necesita – trata que su mesada cubra esos gastos, pero solo los necesarios, de modo que aprendan que “gastar” no es “ilimitado“. De necesitar dinero para cosas extra (juguetes o dulces por ejemplo), refuerza que deben realizar algún trabajo para obtenerlo. Además, mientras más jóvenes sean, manten un ojo sobre como administran su dinero, dándoles más libertad a medida que crecen.
- Controla como actúas con tu dinero: Los niños aprenden por ejemplo. ¿Manejas un auto más grande del que puedes pagar?, ¿cada vez que vas a la tienda de la esquina sacas una tarjeta de crédito para pagar?. Tus niños aprenderán todas estas conductas, luego piensa bien sobre como actúas con tu dinero enfrente de tus hijos, tratando de dar un buen ejemplo.
- Comprales un alcancía: Los niños, sobre todos los más pequeños, necesitan materializar un símbolo para el ahorro. Necesitan saber que existe un lugar donde colocar esas monedas no gastadas, y que sólo pueden ‘romperla‘ para alcanzar un objetivo mayor previamente acordado con sus padres. No se trata de comprar cosas, sino de establecer objetivos y conocer donde se encuentra el dinero. Asegurate que cuenten su dinero antes de gastarlo y en la caja donde lo vayan a gastar, de esta manera comprenderan que el dinero no es infinito, y así comenzarán a realizar sus primeras decisiones referentes a gastos.
- No pierdas la oportunidad para una lección: Observa el comportamiento de tus hijos, observa que es lo que necesitan y pregúntales como tienen pensado pagarlo, así puedes evaluar si tus mensajes están siendo recibidos y no pierdas la oportunidad de entregar una lección.
- Abran una cuenta de ahorros: anda con tu(s) hijo(s) al banco y abran una cuenta de ahorro, preocúpate de que ahorren algo al menos una vez al mes para crear el hábito. También podrías considerar abrir una cuenta de fondos mutuos para que incrementen sus conocimientos sobre el dinero y los mercados.
- Conversa sobre los herrores en la administración del dinero: Todos cometemos errores con el dinero, tus hijos perderán dinero, lo gastarán en las cosas equivocadas o se lo regalarán a alguien. Es una buena idea preguntarle si fue un buen momento para usar sus fondos y como lo harán la próxima vez. Aprovecha de dar una lección también.
- Discute sobre la caridad: cada vez más los niños están involucrados en acciones caritativas y comunicatarias como parte de su proceso educacional. Enseñar a tus hijos a apartar un poco para aquellos que tienen menos sería una muy buena primera lección sobre una vida compartiendo con los demas.
- Ajusta la conversación a medida que crecen: cuando tus hijos se vuelvan adolescentes querrán más autonomía. Necesitarás administrar esa confianza junto a una rendición de cuentas. Si les depositas dinero para ciertos gastos, indícales cuanto esperas que gasten en cada uno, seguramente volverán sin un peso de vuelta, pero deben tener claro cuando dirás “no”.
- Se abierto con respecto a tus inversiones: los niños son esponjas, saben si sus padres tienen inversiones sólo porque ven lo que les llega por correo. Comienza a hablar con ellos sobre tus inversiones. Si tu hijo te pide comprar un libro o una revista para aprender más, no lo pienses 2 veces y hazlo!.
- Conversa sobre la universidad lo antes posible: Aunque tengas pensado pagar la universidad de tus hijos, debes conversar con ellos sobre el gran reto financiero que representa la educación universitaria mucho antes de que incluso piensen en que carrera quieren seguir. Debes hablar con ellos sobre todo si tendrán que pagar algunos gastos.
