Y ¿cuál es la forma más sencilla para aumentar nuestros Ingresos?… bueno, conseguir un aumento de sueldo. Decimos la forma más sencilla porque no implica trabajar más ni embarcarse en nuevos proyectos con el riesgo que esto conlleva, sino tener éxito en una negociación que puede durar unos minutos.

Para los que quieran más información los invitamos a leer el siguiente libro: Negotiating Your Salary: How to Make $1,000 a Minute (Negociando Tu Salario: Cómo Ganar US$1.000 en un Minuto)
escrito Jack Chapman.

Como ganar $1.000 en un minuto

“Pasamos años pensando en que queremos ser cuando grandes, pero cuando es tiempo para un aumento, la mayoría de nosotros aceptamos lo que nos ofrezcan“. ¿Cúanto tiempo le dedicamos a la negociación? ~ Cero, indica Chapman en su libro.

También indica que preparándonos un poco para ese momento podemos colocarnos en una posición fuerte para negociar nuestro salario, ya sea durante una evaluación de desempeño o postulando a un nuevo trabajo. Esos pocos minutos que dura la entrevista, en la que uno solicita que le paguen lo que uno vale, pueden significar una diferencia de miles de dólares a lo largo de nuestras vidas.

Veamos los 5 consejos principales que el libro enseña:

1. Pospone las negociaciones de salario hasta que te hayan ofrecido un trabajo: Lo mismo aplica para aumentos de sueldo. Nunca discutas un aumento hasta que hayas tenido tu evaluación, según Chapman, el proceso de contratación (o evaluación) consiste de 2 fases: juzgar y presupuestar. Sólo puedes hacerte daño hablando de salario mientras tu empleador te está juzgando en lugar de presupuestando.
2. Deja que hablen primero:  Es díficil ganar si eres el primero en dar un número. Haz lo que puedas para que empleador sera el primero en dar una cifra. Puede ser complicado evadir una pregunta directa por lo que conviene prepararse para esta situación. Preparate para contestar preguntas como “Cuánto estas ganando” o “Cuales son tus expectativas salariales“. Al final de este articulo publicaremos algunos consejos al respecto.
3. Cuando escuches la oferta, repite el valor mayor – luego guarda silencio: El resultado más probable de guardar silencio es un aumento, el silencio te da tiempo para pensar a la vez que pone presión en el empleador.
4. Contesta a la oferta con una respuesta estudiada: Haz una contraoferta, basada en lo que sabes acerca de tí, el mercado, la compañía. Es imporante que hagas previamente una investigación, de modo que manejes una expectativa razonable de un rango de salario para la posición.
5. Cierra el trato – luego negocia un poco más: El último paso en las negociaciones de salario es cerrar la oferta, luego negociar algunos beneficios adicionales (vacaciones, gastos de traslado, movilización, etc.)

Cómo responder a la pregunta más dificil

Cuando llegue el momento de discutir tu salario y te hagan alguna de las preguntas de rutina como “¿Cuál es tu salario actual” o semejantes (Consejo N° 2 de la lista anterior) nunca des una cifra tú, deja que el empleador hable y responde a la pregunta elegantemente, diciendo en el fondo “no te pienso contar“.

La persona que da el primer número establece el punto de partida, pero si eres tú, pierdes. Si pides un sueldo por arriba del rango establecido, el empleador te dirá que estás muy alto y quizás en ese punto terminen las negociaciones. Si indicas un sueldo muy bajo, tu empleador no dirá nada y tomará eso como punto de partida. En cualquiera de los casos pierdes dinero.

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Instruya a sus empleados sobre los peligros de endeudarse.

Imaginese lo desastroso que sería para su empresa si el director de finanzas no comprendiera los conceptos mínimos de la disciplina. Esta es la situación que enfrenta la mayoría de sus empleados, quienes son en la práctica directores financieros con poca formación que dirigen sus propias vidas y son responsables de establecer las políticas financieras en sus hogares y de evaluar elecciones complejas sobre préstamos, inversiones y polízas de seguros. Por consiguiente, uno de los mejores beneficios que se les puede ofrecer a estas personas es la educación financiera.

Es ampliamente sabido que muchos consumidores tienen pocos conocimientos básicos de aritmética; no pueden calcular porcentajes ni realizar otros cálculos elementales, y tienen una comprensión rudimentaria de los aspectos económicos básicos. En nuestra investigación, indagamos a fondo el conocimiento que tenían los consumidores sobre el endeudamiento o mejor dicho, la capacidad para comprender como funcionan las tasas de interés y cómo tomar decisiones simples respecto de un préstamo. Hallamos que ésta era sorprendentemente baja. Trabajando en conjunto con la firma de investigación de mercado TNS, encuestamos a una muestra representativa a nivel de país de mil consumidores en EEUU, para evaluar sus conocimientos financieros. Aunque habíamos anticipado que un porcentaje significativo no podría entender cómo funcionan las tarjetas de crédito o de aplicar el concepto de interés compuesto a diversas situaciones, lo que si nos sorprendió fue que la mayoría simplemente no pudo hacerlo.

Por ejemplo, preguntamos lo siguiente: suponga que usted debe US$1.000 en su tarjeta de crédito y la tasa de interés por año es de 20% compuesto. Si usted no paga la deuda ¿cuántos años demoraría en duplicarse? Los encuestados debían elegir entre una de seis respuestas: 1) dos años; 2) menos de cinco; 3) de 5 a 10 años; 4) más de 10 años; 5) no sé; 6) prefiero no responder. Sólo un poco más de un tercio de los encuestados respondió correctamente, o sea, que demoraría menos de 5 años. Alrededor de un 18% reconoció su ignorancia sobre el tema, pero más de 30% sobreestimó la cantidad de tiempo en que la deuda se duplicaría. Este es un porcentaje alarmanta de personas, si tomamos en consideración la cantidad de deudas por tarjeta de crédito que ha encontraído la mayoría de los consumidores estadounidenses.

La falta de inteligencia financiera se paga caro. Hallamos que los cargos y comisiones de los encuestados con menos conocimientos financieros eran cerca de 50% más altos que quienes tenían un conocimiento promedio. Las personas con menos conocimiento eran también quienes más tendían a decir que se encontraban sobreendeudadas. Es preocupante que las personas que tiene los problemas más grandes sean las menos capaces para lidiar con ellos.

Tomando en cuenta la cantidad de dinero que los consumidores pierden en comisiones e intereses por los pagos de sus tarjetas de crédito ¿no sería acertado que las empresas se esforzaran por enseñar sobre endeudamiento en vez de impartir los típicos programas de planes de ahorro para la jubilación? Seguir aumentando la deuda de sus tarjetas de crédito a tasas de 18% o más mientras invierte una pequeña fracción de su salario semanal en un plan de retiro como el plan estadounidense 401(K), tal vez no sea la mejor forma para que un empleado alcance el bienestar financiero.

Las empresas podrían agregar un módulo de educación sobre endeudamiento a los programas de asistencia para empleados, centrándose en todos los trabajadores o en los segmentos demográficos más vulnerables en términos financieros y según nuestra investigación, que son los que menos saben de endeudamiento. Como las mujeres. Por ejemplo, durante la orientación a los empleados, las empresas pueden mostrar videos de compras a plazo que ilustran como distintas mujeres han logrado disminuir los pagos de interés de sus deudas de tarjetas de crédito, un método usado por Dartmouth College.

Otro enfoque para mejorar los conocimientos financieros de los empleados es mediante la “entretención financiera“, como los videojuegos que se centran en ciertas destrezas. La organización sin fines de lucro Doorways to Dreams Fund creó hace poco un juego de video llamado Celebrity Calamity (Calamidad de Celebridades), que permite que los jugadores aprendan a manejar tarjetas de crédito y débito simulando ser ejecutivos financieros de una celebridad. Las empresas también podrían ofrecer una ayuda más directa respecto de los problemas de endeudamiento crediticio de sus empleados. La firma E-Duction ofrece una tarjeta de crédito con una tasa anual de 0% sólo para empleados, que les permite pedir adelantos de sus sueldos sin tener que pagar las altas tasas de los préstamos que se cobran el día de pago o las de las tarjetas de crédito tradicionales. Establece un plan de pago estándar usando la misma lógica aplicada a las moras en los planes de jubilación.

Millones de “directores financieros” domésticos están a cargo de hogares sobrendeudados y frágiles para enfrentar una emergencia. En general los hogares estadounidenses están dos veces más endeudados que hace una generación, según casi todos los indicadores de endeudamiento. En una nueva encuesta hecha también en conjunto con TNS en junio de 2009, casi la mitad de los estadounidenses declaró que probablemente no podían recolectar US$2.000 en 30 días, ya sea sacando de sus ahorros, pidiendo un préstamo o con ayuda de familiares o amigos, para poder enfrentar alguna emergencia financiera. Esto indica que los problemas económicos seguirán. A menos que las personas estén mejor capacitadas para tomar buenas decisiones financieras, Estados Unidos podría verse enfrentado a episodios recurrentes de debilidad financiera, lo que es un panorama bastante sombrío para su comienzo.

Artículo escrito por Annamaria Lusardi, profesora de Dartmouth College y Peter Tufano, profesor de Harvard Business School, para conocer más sobre educación en deudas de consumo visiten: http://www.dartmouth.edu/~alusardi/Papers/Lusardi_Tufano.pdf

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Al respecto encontré esta interesante entrad “How to Manage Money in Your Marriage“, en el blog My Dollar Plan, que justamente habla sobre esto. Repasemos entonces los estilos principales entonces que nos propone para administrar nuestras finanzas matrimoniales.

Lo más importante es que no existe un estilo mejor que otro, sino que la elección es nuestra según nuestras personalidades, expectativas, estilos de vida, constumbres, etc. Teniendo esto en mente, lo mejor es conocer los diferentes estilos y luego tener una discusión lo más abierta posible y analizar las opciones, en lo posible antes de casarse o en los primeros meses de matrimonio. Teniendo en cuenta esto, los principales estilos son:

1. Finanzas Conjuntas

Todas sus finanzas serán combinadas en una sola cuenta, todos sus gastos deben ser pagados desde esta cuenta. Una vez el dinero ha ingresado al hogar, no hay ninguna distinción con respecto a quien es el dueño de éste.

2.Tuyo, Mío y Nuestro

Si cada uno quiere contar con su dinero pero ciertos gastos u ahorros realizarlos en conjunto, existen dos métodos para hacerlo:

• Todo a medias: Los costos de todas las cuentas se comparten, en un 50% cada uno, el excedente cada uno lo gasta/invierte como quiera.
• Contribución Proporcional: La estrategia es similar a la anterior y funciona bien cuando la pareja tiene diferencias muy amplias en sus salarios. Se determina cuánto es la contribución de cada uno a los gastos comunes según los ingresos de cada uno. So uno gana $80.0000 y el otro $20.000, entonces los gastos se dividirán en un 80% y 20% respectivamente.

Los mismo métodos se pueden utilizar para ahorrar o invertir, calculando la contribución mensual de cada uno y aportándola a las cuentas de inversión.

3.Finanzas Independientes

También se pueden administrar las finanzas de manera independiente sin ningún tipo de contribución para pagar cuentas u ahorrar en conjunto, lo que funciona mejor para algunas parejas. Generalmente requiere un acuero inicial donde ser determina que ciertas cuentas son de resonsabilidad del esposa/esposo, el resto del dinero es de libre disponibilidad de cada uno.

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Economía personal fácil: Primero, págate a ti mismo.

El artículo comienza con J.D. recomendando leer el libro “El Hombre más Rico de Babilonia”, lo que podría haber permitido que el autor no tuviera una deuda de US$35.000 a la edad de 35 años.

Pagarse primero a uno mismo significa simplemente esto: antes de pagar tus facturas, antes de ir al supermercado, antes de cualquier otra cosa, dedica una parte de tus ingresos al ahorro. La primera factura que pagues cada mes debería ser a ti mismo. Este hábito, desarrollado desde jóven, puede ayudar a una persona a construir un riqueza importante. Ojalá hubiera entendido esto cuando me gradué en la universidad.

¿Por qué pagarse a uno mismo primero?

Si acabas de empezar a desenvolverte en el mundo por tu cuenta, ahorrar puede parecer imposible. Tienes que pagar el alquiler, el coche, la comida y quizás también un crédito universitario. Por supuesto, te gustaría ahorrar, pero no queda dinero disponible en tu cuenta al final del mes. Y ese es el problema: la mayor parte de la gente ahorra lo que le sobra, lo que le sobra después de pagar las facturas y los gastos de ocio.

Pero si no desarrollas el hábito de ahorrar ahora, siempre habrá razones para retrasarlo: gastos del dentista, querer hacer un crucero con los amigos, tener demasiados gastos mensuales. He aquí tres razones por las que empezar a ahorrar ahora mismo en lugar de dejarlo para el próximo año (o el siguiente):

• Cuando te pagas a ti mismo lo primero, estas mentalmente estableciendo ahorrar como una prioridad. Te estás diciendo a ti mismo que tú eres más importante que la compañía eléctrica o el casero. Generar ahorro es un motivador muy poderoso: te hacer sentir fuerte y capaz.
• Pagarse a uno mismo primero anima a generar hábitos financieros saludables. La mayor parte de la gente gasta su dinero de la siguiente manera: facturas, ocio, ahorro. No es sorprendente por tanto que no te sobre nada. Pero si pones por delante el ahorro frente a las facturas y el ocio, vas a ser capaz de ahorrar antes de pensar en cómo gastar el dinero.
• A traves de ahorrar primero, estás construyendo un colchón de dinero que te va a ser muy útil en tu vida. Contribuciones al ahorro regulares a lo largo del tiempo son una excelente manera de construir un colchón económico. Puedes usar el dinero para lidiar con “emergencias” que surjan. Puedes usarlo para adquirir una casa, o para la jubilación. Ahorrar primero le da a uno libertad, abriéndole un mundo de oportunidades.

Cómo pagarse a uno mismo primero.

La mejor manera de desarrollar el ahorro como un hábito es hacer el proceso lo más indoloro posible. Hazlo automático. Hazlo invisible. Si acuerdas sacar el dinero de tu sueldo antes de que lo recibas, nunca te darás cuenta de que falta.

Parte de tu plan de ahorro incluirá probablemente la jubilación, pero también deberías ahorrar para objetivos intermedios, como por ejemplo adquirir una casa, la boda, o comprar un nuevo coche. He aquí una fácil manera de empezar a hacerlo por ti mismo: abre una cuenta de ahorro en un banco online (como ING en España) o cualquier otro. Ordena realizar transferencias automáticas a esa cuenta. Trata esas transferencias como si fueran tan importantes como cualquier otra obligación financiera. Este debería ser tu primer y más importante pago de cada mes.

El artículo original recomienda otros dos pasos -abrir un Roth IRA y un plan 401 (k)- que no son aplicables fuera de EE.UU. Pero podría traducirse por abrir un plan de pensiones, o una cuenta vivienda, esto es, sistemas de ahorro que tienen incentivos fiscales según la legislación de cada país.

La auténtica barrera para desarrollar este hábito es encontrar el dinero necesario para poder ahorrarlo. Mucha gente cree que es imposible. Pero casi todos podemos ahorrar al menos un 1% de nuestros ingresos. Eso es un céntimo de cada dólar. Algunos dirán que ahorrar tan poco carece de sentido. Pero si un escéptico trata de ahorrar simplemente un 1% de sus ingresos, descubrirá que es indoloro. Y quizá la próxima vez tratará de ahorrar el 3%. O el 5%. Según su porcentaje de ahorro crezca, así lo hará su colchón financiero.

Mi mujer es un caso de estudio perfecto. Ella empezó a ahorrar un 8% de sus ingresos en su plan de jubilación. Según su salario fue incrementándose, así creció su ahorro. Como nunca vió ese dinero en su liquidación de sueldo, nunca lo echó de menos. Ahora ahorra el 24% de sus ingresos. ¿Cómo ha hecho eso? Pagándose a si misma primero.

Lecturas sobre este tema.

Los jóvenes deberían hacer una prioridad de tener un plan regular de ahorro. Estableciendo este hábito pronto puede llevar a una seguridad financiera en su vida más adelante. Pero incluso aquellos que empezaron más tarde deberían hacer lo posible por pagarse a sí mismos primero. No empecé a hacer esto hasta hace unos pocos años. Mejor tarde que nunca.

Aunque muchos libros de economía personal explican por encima la idea de pagarse a uno mismo primero, el bestseller de David Bach del 2003 “El millonario automático” está dedicado en exclusiva a este tema. El libro es una guía paso a paso de cómo desarrollar el hábito de ahorrar y hacerlo automático. Si te gustaría tener más ideas de cómo hacer funcionar esto en tu vida, éste es el lugar donde mirar.

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