Finanzas Personales
Generalmente nos concentramos en el “denominador” de Ingresos/Gastos para mejorar nuestras finanzas personales, “vive con menos de los que tienes” para así ahorrar e invertir la diferencia. Este es uno de los consejos principales que nunca hay que desestimar, pero si a eso le sumamos un aumento considerable del “numerador” podemos lograr de forma más sencilla y rápida nuestros objetivos financieros.
Y ¿cuál es la forma más sencilla para aumentar nuestros Ingresos?… bueno, conseguir un aumento de sueldo. Decimos la forma más sencilla porque no implica trabajar más ni embarcarse en nuevos proyectos con el riesgo que esto conlleva, sino tener éxito en una negociación que puede durar unos minutos.
Para los que quieran más información los invitamos a leer el siguiente libro: Negotiating Your Salary: How to Make $1,000 a Minute
escrito Jack Chapman.
Como ganar $1.000 en un minuto
“Pasamos años pensando en que queremos ser cuando grandes, pero cuando es tiempo para un aumento, la mayoría de nosotros aceptamos lo que nos ofrezcan“. ¿Cúanto tiempo le dedicamos a la negociación? ~ Cero, indica Chapman en su libro.
También indica que preparándonos un poco para ese momento podemos colocarnos en una posición fuerte para negociar nuestro salario, ya sea durante una evaluación de desempeño o postulando a un nuevo trabajo. Esos pocos minutos que dura la entrevista, en la que uno solicita que le paguen lo que uno vale, pueden significar una diferencia de miles de dólares a lo largo de nuestras vidas.
Veamos los 5 consejos principales que el libro enseña:
- Pospone las negociaciones de salario hasta que te hayan ofrecido un trabajo: Lo mismo aplica para aumentos de sueldo. Nunca discutas un aumento hasta que hayas tenido tu evaluación, según Chapman, el proceso de contratación (o evaluación) consiste de 2 fases: juzgar y presupuestar. Sólo puedes hacerte daño hablando de salario mientras tu empleador te está juzgando en lugar de presupuestando.
- Deja que hablen primero: Es díficil ganar si eres el primero en dar un número. Haz lo que puedas para que empleador sera el primero en dar una cifra. Puede ser complicado evadir una pregunta directa por lo que conviene prepararse para esta situación. Preparate para contestar preguntas como “Cuánto estas ganando” o “Cuales son tus expectativas salariales“. Al final de este articulo publicaremos algunos consejos al respecto.
- Cuando escuches la oferta, repite el valor mayor – luego guarda silencio: El resultado más probable de guardar silencio es un aumento, el silencio te da tiempo para pensar a la vez que pone presión en el empleador.
- Contesta a la oferta con una respuesta estudiada: Haz una contraoferta, basada en lo que sabes acerca de tí, el mercado, la compañía. Es imporante que hagas previamente una investigación, de modo que manejes una expectativa razonable de un rango de salario para la posición.
- Cierra el trato – luego negocia un poco más: El último paso en las negociaciones de salario es cerrar la oferta, luego negociar algunos beneficios adicionales (vacaciones, gastos de traslado, movilización, etc.)
Fuente: Harvard Business Review América Latina | Edición Impresa, Noviembre 2009.
Instruya a sus empleados sobre los peligros de endeudarse.
Imaginese lo desastroso que sería para su empresa si el director de finanzas no comprendiera los conceptos mínimos de la disciplina. Esta es la situación que enfrenta la mayoría de sus empleados, quienes son en la práctica directores financieros con poca formación que dirigen sus propias vidas y son responsables de establecer las políticas financieras en sus hogares y de evaluar elecciones complejas sobre préstamos, inversiones y polízas de seguros. Por consiguiente, uno de los mejores beneficios que se les puede ofrecer a estas personas es la educación financiera.
Es ampliamente sabido que muchos consumidores tienen pocos conocimientos básicos de aritmética; no pueden calcular porcentajes ni realizar otros cálculos elementales, y tienen una comprensión rudimentaria de los aspectos económicos básicos. En nuestra investigación, indagamos a fondo el conocimiento que tenían los consumidores sobre el endeudamiento o mejor dicho, la capacidad para comprender como funcionan las tasas de interés y cómo tomar decisiones simples respecto de un préstamo. Hallamos que ésta era sorprendentemente baja. Trabajando en conjunto con la firma de investigación de mercado TNS, encuestamos a una muestra representativa a nivel de país de mil consumidores en EEUU, para evaluar sus conocimientos financieros. Aunque habíamos anticipado que un porcentaje significativo no podría entender cómo funcionan las tarjetas de crédito o de aplicar el concepto de interés compuesto a diversas situaciones, lo que si nos sorprendió fue que la mayoría simplemente no pudo hacerlo.
Seguramente muchos de nosotros tenemos dudas sobre como administrar el dinero en nuestros matrimonios, sobre todos para formar planes de pago de cuentas y ahorro/inversión que sean justos para los dos, considerando que cada uno trae una larga historia financiera a cuestas y que cada uno cuenta con ingresos distintos.
Al respecto encontré esta interesante entrad “How to Manage Money in Your Marriage“, en el blog My Dollar Plan, que justamente habla sobre esto. Repasemos entonces los estilos principales entonces que nos propone para administrar nuestras finanzas matrimoniales.
Lo más importante es que no existe un estilo mejor que otro, sino que la elección es nuestra según nuestras personalidades, expectativas, estilos de vida, constumbres, etc. Teniendo esto en mente, lo mejor es conocer los diferentes estilos y luego tener una discusión lo más abierta posible y analizar las opciones, en lo posible antes de casarse o en los primeros meses de matrimonio. Teniendo en cuenta esto, los principales estilos son:
1. Finanzas Conjuntas
Todas sus finanzas serán combinadas en una sola cuenta, todos sus gastos deben ser pagados desde esta cuenta. Una vez el dinero ha ingresado al hogar, no hay ninguna distinción con respecto a quien es el dueño de éste.
2.Tuyo, Mío y Nuestro
Si cada uno quiere contar con su dinero pero ciertos gastos u ahorros realizarlos en conjunto, existen dos métodos para hacerlo:
- Todo a medias: Los costos de todas las cuentas se comparten, en un 50% cada uno, el excedente cada uno lo gasta/invierte como quiera.
- Contribución Proporcional: La estrategia es similar a la anterior y funciona bien cuando la pareja tiene diferencias muy amplias en sus salarios. Se determina cuánto es la contribución de cada uno a los gastos comunes según los ingresos de cada uno. So uno gana $80.0000 y el otro $20.000, entonces los gastos se dividirán en un 80% y 20% respectivamente.
Los mismo métodos se pueden utilizar para ahorrar o invertir, calculando la contribución mensual de cada uno y aportándola a las cuentas de inversión.
3.Finanzas Independientes
También se pueden administrar las finanzas de manera independiente sin ningún tipo de contribución para pagar cuentas u ahorrar en conjunto, lo que funciona mejor para algunas parejas. Generalmente requiere un acuero inicial donde ser determina que ciertas cuentas son de resonsabilidad del esposa/esposo, el resto del dinero es de libre disponibilidad de cada uno.
Fuente: Get Rich Slowly (Traducción de Fundapana.wordpress.com, revisión de ser-millonario.com)
Economía personal fácil: Primero, págate a ti mismo.
El artículo comienza con J.D. recomendando leer el libro “El Hombre más Rico de Babilonia”, lo que podría haber permitido que el autor no tuviera una deuda de US$35.000 a la edad de 35 años.
Pagarse primero a uno mismo significa simplemente esto: antes de pagar tus facturas, antes de ir al supermercado, antes de cualquier otra cosa, dedica una parte de tus ingresos al ahorro. La primera factura que pagues cada mes debería ser a ti mismo. Este hábito, desarrollado desde jóven, puede ayudar a una persona a construir un riqueza importante. Ojalá hubiera entendido esto cuando me gradué en la universidad.
¿Por qué pagarse a uno mismo primero?
Si acabas de empezar a desenvolverte en el mundo por tu cuenta, ahorrar puede parecer imposible. Tienes que pagar el alquiler, el coche, la comida y quizás también un crédito universitario. Por supuesto, te gustaría ahorrar, pero no queda dinero disponible en tu cuenta al final del mes. Y ese es el problema: la mayor parte de la gente ahorra lo que le sobra, lo que le sobra después de pagar las facturas y los gastos de ocio.
Pero si no desarrollas el hábito de ahorrar ahora, siempre habrá razones para retrasarlo: gastos del dentista, querer hacer un crucero con los amigos, tener demasiados gastos mensuales. He aquí tres razones por las que empezar a ahorrar ahora mismo en lugar de dejarlo para el próximo año (o el siguiente):
- Cuando te pagas a ti mismo lo primero, estas mentalmente estableciendo ahorrar como una prioridad. Te estás diciendo a ti mismo que tú eres más importante que la compañía eléctrica o el casero. Generar ahorro es un motivador muy poderoso: te hacer sentir fuerte y capaz.
- Pagarse a uno mismo primero anima a generar hábitos financieros saludables. La mayor parte de la gente gasta su dinero de la siguiente manera: facturas, ocio, ahorro. No es sorprendente por tanto que no te sobre nada. Pero si pones por delante el ahorro frente a las facturas y el ocio, vas a ser capaz de ahorrar antes de pensar en cómo gastar el dinero.
- A traves de ahorrar primero, estás construyendo un colchón de dinero que te va a ser muy útil en tu vida. Contribuciones al ahorro regulares a lo largo del tiempo son una excelente manera de construir un colchón económico. Puedes usar el dinero para lidiar con “emergencias” que surjan. Puedes usarlo para adquirir una casa, o para la jubilación. Ahorrar primero le da a uno libertad, abriéndole un mundo de oportunidades.
Cómo pagarse a uno mismo primero.
La mejor manera de desarrollar el ahorro como un hábito es hacer el proceso lo más indoloro posible. Hazlo automático. Hazlo invisible. Si acuerdas sacar el dinero de tu sueldo antes de que lo recibas, nunca te darás cuenta de que falta.
Parte de tu plan de ahorro incluirá probablemente la jubilación, pero también deberías ahorrar para objetivos intermedios, como por ejemplo adquirir una casa, la boda, o comprar un nuevo coche. He aquí una fácil manera de empezar a hacerlo por ti mismo: abre una cuenta de ahorro en un banco online (como ING en España) o cualquier otro. Ordena realizar transferencias automáticas a esa cuenta. Trata esas transferencias como si fueran tan importantes como cualquier otra obligación financiera. Este debería ser tu primer y más importante pago de cada mes.
El artículo original recomienda otros dos pasos -abrir un Roth IRA y un plan 401 (k)- que no son aplicables fuera de EE.UU. Pero podría traducirse por abrir un plan de pensiones, o una cuenta vivienda, esto es, sistemas de ahorro que tienen incentivos fiscales según la legislación de cada país.
La auténtica barrera para desarrollar este hábito es encontrar el dinero necesario para poder ahorrarlo. Mucha gente cree que es imposible. Pero casi todos podemos ahorrar al menos un 1% de nuestros ingresos. Eso es un céntimo de cada dólar. Algunos dirán que ahorrar tan poco carece de sentido. Pero si un escéptico trata de ahorrar simplemente un 1% de sus ingresos, descubrirá que es indoloro. Y quizá la próxima vez tratará de ahorrar el 3%. O el 5%. Según su porcentaje de ahorro crezca, así lo hará su colchón financiero.
Mi mujer es un caso de estudio perfecto. Ella empezó a ahorrar un 8% de sus ingresos en su plan de jubilación. Según su salario fue incrementándose, así creció su ahorro. Como nunca vió ese dinero en su liquidación de sueldo, nunca lo echó de menos. Ahora ahorra el 24% de sus ingresos. ¿Cómo ha hecho eso? Pagándose a si misma primero.
Lecturas sobre este tema.
Los jóvenes deberían hacer una prioridad de tener un plan regular de ahorro. Estableciendo este hábito pronto puede llevar a una seguridad financiera en su vida más adelante. Pero incluso aquellos que empezaron más tarde deberían hacer lo posible por pagarse a sí mismos primero. No empecé a hacer esto hasta hace unos pocos años. Mejor tarde que nunca.
Aunque muchos libros de economía personal explican por encima la idea de pagarse a uno mismo primero, el bestseller de David Bach del 2003 “El millonario automático” está dedicado en exclusiva a este tema. El libro es una guía paso a paso de cómo desarrollar el hábito de ahorrar y hacerlo automático. Si te gustaría tener más ideas de cómo hacer funcionar esto en tu vida, éste es el lugar donde mirar.
