Ser Millonario

Fuente: cincodias.com

El club de los más ricos pierde socios: tiene menos miembros que en 2005.

Si algo parece estar claro es que la crisis no distingue entre clases sociales. Y sino que se lo digan a los más ricos. El Informe sobre la Riqueza en el Mundo 2009, publicado hoy por Merrill Lynch Gestión Global de Patrimonios y la firma mundial de servicios de consultoría Capgemini, ha revelado que en 2008 el número de grandes patrimonios del mundo (personas con unos activos de inversión mínimos de un millón de dólares excluyendo primera vivienda y consumibles) ha descendido un 14,9% con respecto al año anterior, hasta situarse en 8,6 millones de personas, por debajo de los niveles del año 2005. Pero esto no es todo. La riqueza de estos particulares ha descendido un 19,5%, hasta situarse en 32,8 billones de dólares.

Por su parte, el número de particulares con patrimonios muy elevados (personas con unos activos de inversión mínimos de 30 millones de dólares excluyendo primera vivienda y consumibles) ha disminuido un 24,6% hasta las 78.000 personas. Estos descensos se corresponden con una reducción de la riqueza de los particulares con este tipo de capitales del 19,5%.

En España, el número de particulares con patrimonios elevados ha caído un 20,9% en 2008, hasta 127.100 personas, desde las 160.600 del año anterior. Pese a esto, España se mantiene entre los 12 países del mundo con mayor número de grandes fortunas, mientras que Estados Unidos, Japón y Alemania lideran el ranking. El informe, sin embargo, lanza un rayo de esperanza al prever que la riqueza de los particulares con estos patrimonios aumente hasta 48,5 billones en 2013. Asimismo, las regiones de Norteamérica y Asia-Pacífico lideran el crecimiento de la riqueza y se beneficiarán del aumento del gasto de los consumidores estadounidenses y de la mayor autonomía de la economía china.

De esta manera, en 2008, las personas con patrimonios elevados redujeron su exposición a renta variable en todo el mundo, aumentando la proporción de sus activos en inversiones más seguras. “Ante la ausencia de activos refugio, los grandes patrimonios cerraron el año con una elevado porcentaje de efectivo en sus carteras. Cuando se recuperen los mercados, tendrán la flexibilidad necesaria para reajustar sus estrategias y reinvertir en nuevas oportunidades“, explica Lucía Granda, responsable de Merrill Lynch Global Wealth Management para España y Portugal.

La confianza, deteriorada

Según el informe, la contracción económica y de los mercados mundiales ha debilitado la confianza que los particulares con grandes capitales habían depositado en los mercados, los organismos reguladores, las entidades financieras y los principios de la gestión de carteras. Las pérdidas de los mercados y la falta de confianza han obligado a muchos grandes patrimonios a trasladar su riqueza hacia inversiones más seguras en diversas instituciones, como medio para reducir el riesgo.

En consecuencia, y tal y como afirma Carmen Castellví, senior manager y responsable de Wealth Management de Capgemini, “las firmas de gestión de patrimonios deben revaluar sus capacidades actuales para asegurar una mayor simplicidad y transparencia, trasladar el valor al cliente según sus necesidades y perspectivas, y desarrollar una propuesta innovadora y accesible para conservar y atraer clientes en el entorno actual“.

Y es que más del 25% de los particulares con grandes fortunas retiraron activos o dejaron su firma de gestión de patrimonios en 2008. Lucía Granda deja claro cual es la clave para solucionar esta situación. “Las firmas que verdaderamente comprendan lo que han sufrido sus clientes, y que puedan invertir en los recursos y herramientas necesarios para ayudarles a avanzar, serán las que más oportunidades de éxito tengan en el futuro“, señala.

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Primero que nada un mea culpa ya que no pude realizar un reporte en abril por falta de tiempo y recién a estas alturas estoy colocando el reporte de mayo, aunque técnicamente son datos al 15 de Junio.

Estos dos meses no han sido buenos con respecto a mi plan, tenía presupuestado un viaje desde el año pasado, pensaba en ese entonces que iba a poder mantener mi ahorro mensual, pero fue imposible ahorrar los US$1.000 que tenía presupuestados, pero por otro lado la bolsa ha andado bien y he tenido buenas rentabilidades, lo que sumado a la devaluación del dólar me ha permitido superar mi meta a Mayo con respecto a los activos, pero también ha aumentado mis pasivos al contabilizarlos en dólares por lo que en este punto me encuentro bastante lejos de mi meta mensual y no veo como llegar a la meta a menos que se aprecie el dólar nuevamente.

Es el problema de llevar las finanzas en una moneda y la contabilidad en otra, variaciones en el tipo de cambio pueden afectar tremendamente el balance.

Revisando algunos puntos importantes, activos inmobiliarios van por el buen camino, pagando las cuotas correspondientes de los créditos hipotecarios, lo mismo con el aporte voluntario a cuenta de ahorro previsional, también he continuado pagando las cuotas de créditos de consumo y universitario para salir pronto a flote de las deudas.

Sólo me queda agregar que me encuentro evaluando una franquicia donde invertir los activos que tengo a la fecha, de resultar tendría que reevaluar mi plan financiero.

Eso sería para este mes, sólo dejo a continuación la información detallada de la evolución de mis activos y pasivos durante este 2009, con las metas esperadas para cada mes:

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Una de las preguntas que siempre rondan nuestra cabeza cuando tenemos efectivo disponible y una hipoteca es  ¿deberíamos utilizar este efectivo para adelantar el pago de la hipoteca o deberíamos invertirlo?, este es uno de los temas más debatidos en el ámbito de las finanzas personales, veamos el análisis realizado por el sitio fivecentnickel.com además de algunas observaciones nuestras al respecto, revisando los dos lados de la moneda:

¿Porqué deberías adelantar el pago de tu hipoteca?

Una de las mayores ventajas de pagar antes nuestra hipoteca es la tranquilidad, despertar y dormir cada mañana sabiendo que el techo sobre tu cabeza es 100% tuyo es una tranquilidad enorme, para muchas personas no se le puede poner un precio a esta sensación.

Otro caso relacionado es que adelantamos el pago de una parte de la hipoteca y reducimos el plazo del crédito, esto puede ser una buena jugada desde el punto de vista financiero si aprovechamos también una baja de tasas, pero generalmente apunta al aspecto seguridad de sentir que el techo será nuestro antes de lo previsto originalmente.

Más allá de estos aspectos de seguridad, también tiene beneficios financieros, por cada peso/dólar/euro que se adelanta en el pago de la hipoteca, “ganas” el interés que éste habría generado a lo largo del período del préstamo, si el préstamo fuera a una tasa fija hasta podríamos decir que esto equivale a una inversión garantizada ya que sabríamos exactamente cuánto ahorramos, pero algunas las hipotecas son a tasa variable, o en una moneda que se ajusta según la inflación, mientras también muchos países ofrecen beneficios tributarios sobre los intereses pagados sobre una hipoteca, lo que resta algo del beneficio de este punto.

Otro beneficio es que nos protegemos de nosotros mismos, si bien la opción de pagar el mínimo de la hipoteca e invertir la diferenca suena bastante bien, nada nos garantiza que vamos a llevar a cabo la segunda parte de la ecuación.

¿Porqué no deberías adelantar el pago de tu hipoteca?

Lo que nos causa más disyuntivas para adelantar el pago de la hipoteca es el costo de oportunidad que se enfrenta, ya que podríamos dejar de lado retornos sobre esta inversión que podrían superar por mucho
los intereses de nuestra hipoteca.

Generalmente las tasas sobre las hipotecas son bajas, entonces… ¿porqué pagar una hipoteca a una tasa del 5% si podríamos fácilmente obtener un 8% o un 10% sobre ese dinero? el problema con esto es que generalmente las tasas de la hipoteca son fijas o variables con un techo, mientras nada nos asegura la rentabilidad de nuestras inversiones, sobre todo porque para obtener rentabilidades mayores a las de la hipoteca no podemos hacerlo en las alternativas más seguras como depósitos  a plazo o bonos, sino que debemos tranzar acciones, Forex u otras alternativas con una mayor grado de riesgo.

Otro punto a considerar, si tienes un préstamo a tasa fija y no reajustable por inflación, es que el valor de tu moneda será cada vez menor en el futuro producto de la inflación, luego los pagos futuros valdrán menos que los pagos actuales.

Lamentablemente no existe una mejor opción que la otra, pero por lo menos hemos expuesto los puntos a tener en cuenta para tomar una decisión, donde se debe considerar:

• Tu perfil de riesgo como inversor: ¿arriesgado o seguro? si crees que podrás obtener un mejor retorno invirtiendo tu dinero hazlo y deja para más adelante el prepago o pago parcial de tu hipoteca.
• Tasa de interés de la hipoteca: ¿alta o baja? si es alta prepagar puede ser una mejor opción, o bien refinanciar ya sea prepagando una parte y revisando la cuota o el plazo del saldo remanente.
• Tu tranquilidad personal: ¿te desvelas cada noche pensando en que tu techo todavía no es tuyo? quizás independiente de las otras opciones deberías pensar en prepagarlo, tu tranquilidad vale mucho más.

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Enseñar a los hijos sobre el dinero no es una tarea fácil, al respecto el portal moneysmartlife.com nos da unos muy buenos consejos sobre como hacerlo:

1. Dales una mesada: apenas entren a la primaria (o básica) o incluso en kindergarten, tu hijo necesitará pagar por algunas cosas que necesita - trata que su mesada cubra esos gastos, pero solo los necesarios, de modo que aprendan que “gastar” no es “ilimitado“. De necesitar dinero para cosas extra (juguetes o dulces por ejemplo), refuerza que deben realizar algún trabajo para obtenerlo. Además, mientras más jóvenes sean, manten un ojo sobre como administran su dinero, dándoles más libertad a medida que crecen.
2. Controla como actúas con tu dinero: Los niños aprenden por ejemplo. ¿Manejas un auto más grande del que puedes pagar?, ¿cada vez que vas a la tienda de la esquina sacas una tarjeta de crédito para pagar?. Tus niños aprenderán todas estas conductas, luego piensa bien sobre como actúas con tu dinero enfrente de tus hijos, tratando de dar un buen ejemplo.
3. Comprales un alcancía: Los niños, sobre todos los más pequeños, necesitan materializar un símbolo para el ahorro. Necesitan saber que existe un lugar donde colocar esas monedas no gastadas, y que sólo pueden ‘romperla‘ para alcanzar un objetivo mayor previamente acordado con sus padres. No se trata de comprar cosas, sino de establecer objetivos y conocer donde se encuentra el dinero. Asegurate que cuenten su dinero antes de gastarlo y en la caja donde lo vayan a gastar, de esta manera comprenderan que el dinero no es infinito, y así comenzarán a realizar sus primeras decisiones referentes a gastos.
4. No pierdas la oportunidad para una lección: Observa el comportamiento de tus hijos, observa que es lo que necesitan y pregúntales como tienen pensado pagarlo, así puedes evaluar si tus mensajes están siendo recibidos y no pierdas la oportunidad de entregar una lección.
5. Abran una cuenta de ahorros: anda con tu(s) hijo(s) al banco y abran una cuenta de ahorro, preocúpate de que ahorren algo al menos una vez al mes para crear el hábito. También podrías considerar abrir una cuenta de fondos mutuos para que incrementen sus conocimientos sobre el dinero y los mercados.
6. Conversa sobre los herrores en la administración del dinero: Todos cometemos errores con el dinero, tus hijos perderán dinero, lo gastarán en las cosas equivocadas o se lo regalarán a alguien. Es una buena idea preguntarle si fue un buen momento para usar sus fondos y como lo harán la próxima vez. Aprovecha de dar una lección también.
7. Discute sobre la caridad: cada vez más los niños están involucrados en acciones caritativas y comunicatarias como parte de su proceso educacional. Enseñar a tus hijos a apartar un poco para aquellos que tienen menos sería una muy buena primera lección sobre una vida compartiendo con los demas.
8. Ajusta la conversación a medida que crecen: cuando tus hijos se vuelvan adolescentes querrán más autonomía. Necesitarás administrar esa confianza junto a una rendición de cuentas. Si les depositas dinero para ciertos gastos, indícales cuanto esperas que gasten en cada uno, seguramente volverán sin un peso de vuelta, pero deben tener claro cuando dirás “no”.
9. Se abierto con respecto a tus inversiones: los niños son esponjas, saben si sus padres tienen inversiones sólo porque ven lo que les llega por correo. Comienza a hablar con ellos sobre tus inversiones. Si tu hijo te pide comprar un libro o una revista para aprender más, no lo pienses 2 veces y hazlo!.
10. Conversa sobre la universidad lo antes posible: Aunque tengas pensado pagar la universidad de tus hijos, debes conversar con ellos sobre el gran reto financiero que representa la educación universitaria mucho antes de que incluso piensen en que carrera quieren seguir. Debes hablar con ellos sobre todo si tendrán que pagar algunos gastos.

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Desde freemoneyfinance.com obtenemos algunos consejos sobre que podemos sacrificar si realmente queremos ahorrar, veamos a que se refiere esto:

Muchas personas declaran que están dispuestas a ahorrar, pero la gran mayoría no están dispuestos a realizar grandes sacrificios para crear verdaderos ahorros. Si simplemente quieres reducir tus gastos y ahorrar un poco un enfoque de dar “pequeños pasos” recortando ciertos gastos frugales está bien. Sin embargo, si realmente quieres ahorrar una gran cantidad de dinero es necesario hacer grandes sacrificios para reducir de manera considerable los gastos. Las buenas noticias son que estos sacrificios se pueden realizar de manera que sumen a nuestras vidas en lugar de restarle, no sólo pensando en el dinero ahorrado.

Veamos los sacrificios:

1. Tu hogar: Donde gastamos más dinero es generalmente en nuestros hogares. Una buena proporción de nuestros ingresos mensuales va para la renta o la hipoteca, “cosas” para la casa y la mantención de esta. La mayoría no recorta gastos en esta área por el sentimiento de apego que nos genera el hogar. Sin embargo se pueden realizar grandes sacrificios en este apartado: moverse a un hogar más pequeño o en un área más barata, arrendar una pieza no utilizada o “cuidar” una casa por un tiempo. Los aspectos positivos: compartir con nuevas personas, menos tareas que hacer en el hogar y ahorrar muchísimo al mismo tiempo.
2. Tu automóvil: Los autos cuestan una gran cantidad de dinero. Hay pagos mensuales hasta que se encuentran totalmente pagados, costos de reparación, seguros, combustible, etc… además de la devaluación que sufren y de la que nos quejamos al venderlo! puedes ahorrar bastante dinero si dejas de lado tu auto y optas por caminar, utilizar una bicicleta o utilizar el transporte público. Los aspectos positivos: podrás ejercitar más, conocer nuevas personas y contaminar menos.
3. Tus vicios: Nuestros vicios individuales tienden a ser una gran fuente de desperdicio. Las apuestas, el “factor café late“, los cigarrillos y la cerveza entre otros nos cuestas más mensualmente que lo que muchos imaginamos. Los aspectos positivos: mejoras tu calidad de vida, tu salud y seguramente algunos años extras de vida.
4. Tus lujos: La mayoría estamos dispuestos a sacrificar esta área a cambio de ahorrar, viajamos menos, comemos menos afuera, compramos ropa algo más barata. Pero seguramente existen otros lujos menores que también podemos recortar: ese queso especial para las visitas, la salida al cine de todas las semanas, el regalo de aniversario, etc… si nos concentamos en generar un listado de todo lo que sea “lujo” en lugar de “necesidad” y dejando la mayoría de estas de lado, seguramente vamos a ahorrar una cantidad importante de dinero. Los aspectos positivos: aprender a valorar lo que realmente tenemos y apreciar los lujos que nos damos.
5. Tu tiempo: De todo lo que estamos dispuestos a sacrificar para ahorrar, el tiempo es a lo que más nos negamos ya que apreciamos nuestro tiempo libre y el tiempo con la familia y ya encontramos que dedicamos bastante tiempo al trabajo y a los trámites. Pero podemos utilizar nuestro tiempo para ahorrar más, consiguiendo un segundo empleo, haciendo labores en nuestro hogar y así evitando tener que pagar por ellos, intercambiar servicios que realizamos con otras personas que también brinden sus servicios, etc… Los aspectos positivos: un mayor compromiso con nuestros hogares, mejoramos nuestras habilidades en aquello que nos gusta, podemos formar parte de una comunidad.

Ninguno de estos sacrificios son fáciles de realizar, todos requieren bastante perseverancia, cambios drásticos en nuestros estilos de vida y evaluar si el sacrificio realmente vale la pena, pero sin duda nos permitirán aumentar de manera considerable el dinero que ahorramos cada mes.

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Un poco atrasado pues ya estamos fines de Abril aunque la información es de mediados de mes va el reporte de Marzo, no había tenido tiempo de sentarme a sacar cuentas, por esto mismo es que incluye algunos ingresos/egresos que se produjeron en los primeros días de abril.

Veamos los objetivos pendientes de Febrero:

• Seguir invirtiendo en acciones: Cumplido, invertí US$1.000 durante marzo, sin embargo, una mala inversión en opciones de acciones terminó con una pérdida de US$700, por lo que la inversión neta del mes fue sólo de US$300.
• Prepagar el crédito de consumo por US$ 1.882: cumplido, para pagarlo vendí unas acciones que tenían una rentabilidad de +8% acumulado.
• Renegociar el crédito de consumo por US$ 3.584: no cumplido, hice todas las averiguaciones y simulaciones correspondientes y la renegociacion significaba ahorrar solamente US$68, consideré que pasar por tantos trámites no valía la pena por tan poco beneficio.
• Mejorar el formato del reporte mensual: cumplido, he mejorado el formato, incluyendo metas mensuales, tomando para esto una aproximación lineal entre la meta inicial y la final, la inicial fue la de Febrero, mi primer reporte ‘serio‘.

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Fuente: actibva.com

Muchos de nosotros, como pequeños inversores, medimos siempre mucho más por encima el valor riesgo con el valor rentabilidad; es decir, preferimos ganar menos pero siempre y cuando sepamos que nuestro riesgo va a ser prácticamente nulo y vamos a poder recuperar casi la totalidad de nuestros ahorros.

Es por esto que en los últimos tiempos y con la crisis que nos acecha se han visto desde el punto de vista de los pequeños inversores clararemente perjudicados activos de un riesgo comparativamente mayor como la renta variable, la bolsa, etc que otros elementos financieros como pueden ser las cuentas de ahorro vivienda (en caso de que lo aprovechemos para comprarnos una casa) o los depósitos.

En parte es una tendencia natural que en tiempos en donde las cosas en cuanto a las cuentas personales están bastante complicadas tendamos a un riesgo mucho menor, por que nunca sabemos cuando podamos necesitar ese dinero y cuanto más hayamos conservado del mismo será una salvaguarda de nuestra espaldas más óptima. Es desde luego una tendencia interesante y en la que deberíamos también entender que en ocasiones la única forma de sacar una cierta rentabilidad es asumir cierto riesgo.

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JACK CANFIELD (*) coautor junto con Mark Victor Hansen del libro “Sopa de Pollo para el Alma”, “El Secreto del éxito” y otros; y coacher en el desarrollo de habilidades y actitudes para alcanzar el éxito, en su DVD “El Secreto del Éxito” propone poner en práctica los pasos que se comentan a continuación:

Como primer paso es importante hacerse 100% responsable de la propia vida. Sostiene que frente a un suceso o evento, ocurre una respuesta, y la suma de ambos da un resultado.

E + R = RESULTADO

Si no nos hacemos responsables de nuestras conductas, o respuestas y dejamos éstas en manos de terceros, o al azar, el resultado siempre nos sorprenderá y posiblemente nos amenazará. Por lo tanto es importante elegir la respuesta que queremos dar, de modo de avanzar hacia los resultados esperados.

Jack Canfield, dice al respecto, que si no se está contento con los resultados, es necesario cambiar las conductas que llevaron a esos resultados.

Muchas personas se quejan de su situación financiera, pero siguen haciendo exactamente las mismas cosas que los han mantenido en ese estado. Si usted desea cambiar su situación financiera, hay preguntas que puede hacerse que le ayudarán a cambiar el sistema que ha mantenido hasta la actualidad.

• ¿Qué ha funcionado financieramente bien durante estos años y puede mantenerlo?
• ¿Qué es lo que no ha funcionado y necesito cambiar?
• ¿Me he preocupado de saber cómo desarrollar mis habilidades financieras?
• ¿Dónde puedo aprender cómo desarrollar estas habilidades?

Sharon Lechter, contadora y autora del prólogo en el libro de Robert Kiyosaki, “Padre Rico, Padre Pobre” (**), comenta al respecto:

“Como madre y contadora, me preocupa la falta de educación financiera en las escuelas de nuestros hijos. La mayoría de los jóvenes tienen tarjetas de crédito antes de terminar la preparatoria, pero nunca han recibido un curso sobre el dinero y la manera de invertirlo. Para decirlo de manera sencilla, sin conocimientos sobre finanzas y la manera en que funciona el dinero, no están preparados para encarar el mundo que les espera, un mundo en que el gasto es privilegiado en demérito del ahorro”. “La única manera de salir de la “carrera de las ratas”, consiste en demostrar tu capacidad tanto en contabilidad como en inversión, dos de las materias más difíciles de dominar”. “Recuerde, la inteligencia financiera es el proceso mental por medio del cual resolvemos nuestros problemas financieros”.

De acuerdo a Jack Canfield, hay tres clases de respuestas que damos frente a los eventos:

• Conductas
• Pensamientos
• Imágenes

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Fuente: actibva.com

En muchas ocasiones una de las opciones más sencillas para invertir parte de nuestros ahorros son los mercados de valores; ante la crisis ha sido inevitable en casi todo el mundo que los índices se hayan desplomado, la desconfianza unido a las malas noticias de algunas de las empresas más importantes siempre crea una venta masiva de sus acciones.

Una característica que tampoco deja de lado los mercados es la confianza de los agentes financieros que en ellos participan, cuanta mayor confianza en dicha economía de mercado en general, más posibilidades hay de que los resultados de dichos índices tiendan a mejorar.

Con la mejora de la situación en cuánto a los tipos de interés en la zona euro era inevitable que llegara un momento en el que muchos inversores empezaran a sentirse mucho más cómodos para volver a reconvertir su dinero en acciones y la consecuencia es la gran tendencia al alza que hemos podido observador durante los últimos días y que podéis apreciar en la gráfica superior.

Ésto que a priori puede no tener mucha importancia para un agente financiero pequeño, como podemos ser cada uno de nosotros, en un trasfondo del medio plazo si que la tiene. Si de verdad los visos de recuperación, en cuanto al mundo bursátil se refiere, son del todo correctos podríamos decir que invertir en los momentos actuales puede ser toda una gran inversión a medio plazo.

Las normas de cualquier pequeño inversor son:

• Diversificar mucho
• No elegir valores demasiado volátiles
• Invertir sólo dinero que tengamos realmente disponible

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Revisando algunos archivos antiguos que estaban en mi computador me encontré con este simulador del juego “Quien Quiere Ser Millonario” disponible en un simple archivo excel potenciado con macros.

El juego es bastante entretenido y simula bastante bien la dinámica del juego, las preguntas se van volviendo realmente complicadas, por lo que si alguien alguna vez quiso probar que se sentiría estar en el juego Quien Quiere Ser Millonario, puede descargar aquí un simulador del juego.

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